Prêt de volant, changement de conducteur lors de longs trajets… différentes situations vous amènent à laisser un tiers conduire votre voiture. Plusieurs personnes peuvent figurer sur le contrat d’assurance auto et ainsi être assurées pour conduire. Qui peut conduire votre voiture ? Que prévoit votre contrat d’assurance auto ? Quelles sont les conséquences en cas d’accident ? Voici quelques explications pour vous aider à y voir plus clair en matière de prêt de véhicule.
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Assurance jeune conducteur : quelle couverture pour quel prix ?
Claire T.
3 min
MAJ novembre 2024
Chaque année, plus d’un million de personnes se présentent à l’examen du permis de conduire. Pour les personnes recevant un résultat favorable, se pose la question du véhicule et de l’assurance auto. Les deux ou trois premières années (selon la méthode d’apprentissage), la période probatoire a des conséquences sur les règles de conduite à respecter pour le jeune conducteur ainsi que sur le fonctionnement de l’assurance auto. Quel véhicule choisir pour un jeune conducteur ? La prime d’assurance est-elle toujours plus chère en permis probatoire ? Comment limiter les coûts lors de la souscription ? Voici quelques éléments de réponse.
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Prix de l’assurance jeune conducteur : choisir le bon véhicule
L’idéal comme première voiture pour un jeune conducteur inexpérimenté est un petit véhicule facile à prendre en main, du type citadine plutôt que monospace.
Les modèles trop puissants, comme les voitures sportives, sont à proscrire car ils accroissent les risques d’accidents et de vol. Cela se traduit par des primes d’assurance plus élevées… voire des difficultés à trouver un assureur !
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L’assurance auto jeune conducteur coûte-t-elle plus cher ?
Les assureurs appliquent une majoration à la souscription
Souvent, oui. Les 17-24 ans restent toujours la première tranche d’âge la plus exposée au volant. Cette sinistralité accrue justifie des tarifs d’assurance supérieurs.
Concrètement, certaines compagnies appliquent une surprime aux personnes ayant leur permis depuis moins de trois ans (peu importe l'âge du conducteur). Comme indiqué dans le Code des assurances :
- La majoration peut aller, la première année, jusqu’à multiplier par 2 le prix de référence de l’assurance.
- La surprime diminue ensuite de moitié chaque année de contrat passée sans accident responsable et disparaît au bout de trois années complètes d'assurance sans accident.
Bon à savoir
Le système de bonus-malus (majorations ou minorations liées au comportement de l’assuré) se conjuguent avec le système de la surprime d’assurance.
Certains assureurs refusent d’assurer la voiture de conducteurs novices
Certaines compagnies peuvent même aller jusqu’à refuser d’assurer les jeunes conducteurs.
A noter
Le délai de trois ans pour l’application de la surprime représente la période probatoire visant à valider l’obtention du permis. Durant ce laps de temps, le nouveau conducteur dispose de 6 points au lieu de 12 et il est soumis à des règles plus strictes qu’un conducteur expérimenté, notamment en ce qui concerne les limitations de vitesse.
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Comment assurer une voiture pour un jeune conducteur à moindre coût ?
Les conditions de votre assureur et la conduite accompagnée réduisent la surprime.
Pour commencer, renseignez-vous auprès de votre propre assureur sur les conditions d’assurance de votre enfant. En effet, les assureurs octroient souvent des conditions d’assurance privilégiées aux enfants de leurs assurés, en modérant la surprime jeunes conducteurs, voire en la supprimant.
Accumuler de l’expérience et du bonus pour bénéficier de meilleurs tarifs.
Vous pouvez également encourager votre enfant à effectuer la conduite accompagnée ou supervisée. Pour les jeunes conducteurs ayant suivi cet apprentissage, la surprime habituellement applicable est réduite de moitié. Certaines compagnies proposent même des remises.
Vous pouvez par ailleurs faire en sorte que votre enfant gagne de l’expérience et du bonus, ce qui lui permettra de bénéficier de tarifs plus avantageux quand il souscrira son propre contrat d’assurance auto.
Deux situations possibles :
- Soit il est conducteur principal d’un véhicule que vous assurerez pour lui.
- Soit il est déclaré sur votre contrat comme conducteur secondaire ou occasionnel de votre propre véhicule.
Quelques informations essentielles pour minimiser votre prime d'assurance jeune permis
A noter : dès lors que votre enfant prend le volant de votre voiture, vous devez le déclarer sur votre contrat d’assurance. A défaut, votre assureur pourrait vous pénaliser pour aggravation de risques en augmentant votre cotisation d’assurance, en réduisant le montant de votre indemnisation en cas de sinistre (via par exemple l’application d’une franchise supplémentaire) ou encore en saisissant la justice pour fraude à l’assurance.
A savoir
Depuis le 1er janvier 2019, votre enfant a la possibilité de suivre une journée de formation complémentaire dans une auto-école labellisée par l’Etat pour diminuer la durée de la période probatoire qui suit l’obtention du permis. Grâce à cette formation, il échappera à la surprime d’assurance applicable aux jeunes conducteurs après deux ans au lieu de trois (ou après un an au lieu de deux s’il a appris à conduire en conduite accompagnée).
Pour aller plus loin
Vous êtes jeune conducteur et vous souhaitez acheter une voiture, découvrez notre article !
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Quid de l'assurance jeune conducteur pour moto
Comme pour les contrats auto, le prix des assurances moto est plus élevé pour les conducteurs novices. En cause : un risque d’accident plus élevé chez les motards en manque d’expérience. Ce supplément de cotisation peut atteindre, rappelons-le, jusqu’à 100% d’augmentation la première année.
Alors pour garder la maîtrise de votre budget, voici quelques solutions :
- Lors du choix de votre moto, évitez (dans un premier temps du moins) les modèles les plus puissants : ce sont les plus coûteux à assurer. Privilégiez par ailleurs ceux dotés d’équipements de sécurité, tels que l’ABS (système d’anti-blocage des roues, obligatoire depuis 2016 sur les modèles neufs de + de 125cm3) ou encore un système d’antipatinage ;
- Pour le quotidien, il peut être utile de prévoir l’achat d’équipements anti-vol (alarme, bloque-disque…). Le fait également de pouvoir stationner votre moto dans un garage privé ou un parking sécurisé peut vous aider à réduire le coût de votre assurance moto.
- Evaluez bien vos usages : prévoyez-vous de conduire occasionnellement ou quotidiennement ? Toute l’année ou uniquement lors des beaux jours ? L’enjeu ici : optimiser votre contrat en souscrivant uniquement aux garanties qui vous sont utiles, sans tomber dans la sous-assurance, afin de rester parfaitement couvert en cas d’accident.
N'hésitez pas à contacter votre compagnie d’assurance pour obtenir un devis, connaître ses conditions d’assurance pour les jeunes motards et vous aider à choisir entre les formules au tiers, au tiers-étendu ou tous risques.
Côté MAIF
- Votre enfant a obtenu le permis de conduire. Tant qu’il n’est pas conducteur principal d’un véhicule, vous pouvez l’assurer comme conducteur déclaré s’il conduit occasionnellement le ou les véhicules du foyer assurés MAIF (moyennant un supplément de cotisation de 105€). Votre enfant se constitue ainsi du bonus, dont il bénéficiera au moment de souscrire sa propre assurance.
- Les enfants de sociétaire cumulent des avantages au moment de souscrire leur propre assurance auto : pas de surprime jeune conducteur et 5% de réduction pendant 3 ans. Réduction qui peut être portée à 10% la première année s’il a fait la conduite accompagnée.
- Chaque enfant de sociétaire déclaré conducteur principal bénéficie en plus de garanties spécifiques.
- Continuité de trajet : par exemple, en cas de panne sur le trajet pour se rendre à un examen, un concours ou en entretien d’embauche, MAIF prend en charge le transport jusqu’à destination.
- Joker Taxi : il n'est pas en état de prendre le volant ? MAIF lui offre le trajet en taxi.
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