Comparateur d'assurance auto : faut-il les utiliser ?

Les comparateurs d’assurance auto vous permettent d’obtenir des devis auprès des assureurs dont ils sont partenaires. Comme leur nom l’indique, ils vous proposent de comparer les offres recensées sur la base d’un certain nombre de renseignements que vous leur aurez fournis :

• Sur votre véhicule : son immatriculation, ou du moins sa marque et son modèle ; l’énergie utilisée (diesel, essence, électricité, …) ; sa puissance fiscale ; sa date de première mise en circulation et sa date d’achat, etc...
• Sur vos besoins et usages : privés/professionnels, le nombre de kilomètres parcourus chaque année (petits rouleurs ou non), la fréquence d’utilisation du véhicule, son mode de stationnement (parking individuel, collectif, voie publique), votre lieu de résidence (immeuble/maison individuelle, lieu de domicile/circulation…), la localisation géographique de votre parking, etc. ; 
• Sur votre profil conducteur : la date d’obtention de votre permis, votre expérience au volant (jeune conducteur), la perte de points au cours des dernières années, etc. ;
• Sur votre historique d’assurance : si vous êtes assuré sur un autre véhicule et depuis quand, vos antécédents de conduite (existence de bonus/malus, survenue de sinistres et autres incidents tels qu'un contrôle positif à l’alcoolémie…),
• Sur la nature du prochain contrat recherché : demande effectuée dans le cadre d'un changement de situation, date de couverture et garanties souhaitées pour votre véhicule (au tiers, tiers étendu, tous risques), etc. 

Vous accéderez ainsi à un ensemble d’offres présélectionnées que vous pourrez trier selon plusieurs critères : 

• Meilleur prix
• Garanties
• Montant de la franchise…

La réponse est non : les comparateurs d’assurance auto peuvent présenter un grand nombre d’offres… mais jamais toutes celles disponibles sur le marché !
D’une part, tous les assureurs ne sont pas présents sur ces moteurs. D’autre part, ces plateformes de comparaison d'assurance ne cataloguent pas nécessairement tous les contrats de leurs partenaires pour des raisons contractuelles. D'un point de vue technique également, certains comparateurs vont accéder aux données des assureurs partenaires en temps réels quand d’autres vont effectuer des mises à jour plus espacées (au risque de ne pas recenser les offres les plus récemment lancées).

Grâce aux comparateurs d’assurance auto, quelques minutes suffisent pour vous donner accès, en un seul coup d’œil, à un tableau comparatif d’un ensemble d’offres que vous pourrez classer par ordre de prix croissant (entre autres critères).
Pour autant, cet affichage synthétique doit être analysé avec précaution. En effet, ces plateformes en ligne ne sont pas encore en mesure de comparer entre eux les contenus exacts des offres d'assurance. Autrement dit, les garanties comparées ne sont pas forcément équivalentes. Par exemple :

• Deux garanties intitulées « vol » peuvent en réalité désigner deux niveaux de couverture totalement différents ;
• Une assurance dite « au tiers » peut, selon les assureurs, inclure certaines garanties ou services et s’apparenter à une assurance au tiers étendu.

Il est donc important de prendre le temps de lire le détail des solutions d'assurance proposées afin de bien connaître l’étendue de votre protection en cas de sinistre.

La bonne assurance auto est celle qui vous protègera, vous et votre véhicule, le plus efficacement lors d’un sinistre. En ce sens, votre réflexion devra intégrer différents critères, au-delà du seul tarif.

Tout contrat d’assurance auto couvre a minima les dommages corporels subi par des tiers. C’est ce qu’on appelle la garantie responsabilité civile. Celle-ci répond à une obligation légale.
Mais qu’en est-il du conducteur ? Celui-ci ne bénéficie d’aucune protection en cas d’accident responsable ou de tiers responsable non identifié. Il est donc fortement conseillé de souscrire à une garantie « dommages corporels ». Celle-ci est généralement incluse dans les contrats d’assurance auto mais elle peut aussi faire l'objet d'une option ou d'un contrat complémentaire.
Dans tous les cas, vérifiez bien le niveau de protection proposé par l'assureur. En cas d'accident (même responsable), vous pouvez bénéficier selon les contrats :

• D’une prise en charge de vos frais médicaux consécutifs à l’accident,
• D’une indemnisation des pertes de revenus liés à un arrêt de travail,
• De prestation d’assistance à domicile pour les courses, les repas…

La garantie « Vol » couvre, sans surprise, le vol de votre véhicule. Elle vous indemnise aussi pour les dommages causés par une tentative de vol (serrure endommagée…).
Certains contrats peuvent nécessiter de souscrire des garanties supplémentaires si vous avez besoin de protéger les accessoires constitutifs de votre véhicule (coffre de toit, siège enfant, etc.) ou encore les biens personnels qu’il pourrait contenir.
Lisez attentivement les documents d’information pour ne pas avoir de mauvaises surprises le moment venu !

Selon les assureurs, votre formule d’assurance auto peut prévoir :

• Une assistance en cas d’incident hors de votre domicile (accident, vol, incendie, acte de vandalisme…), qui peut inclure le rapatriement des personnes, le remorquage du véhicule…,
• Des prestations d’assistance en cas de panne à votre domicile (garantie panne 0km),
• Un service de voiture de remplacement en cas d’accident ou de vol…

Plus largement, renseignez-vous sur la qualité de service offerte par l'assureur : facilité à déclarer un sinistre, délais de traitement et d’indemnisation, accompagnement dans la réparation des dégâts… 

La franchise correspond à la somme qui reste à votre charge après un sinistre. Plus vous choisissez un montant élevé, plus votre cotisation annuelle sera réduite (et inversement).
Plusieurs montants de franchise peuvent être proposés par les assureurs. Il est important de choisir celui que vous serez en mesure de prendre en charge en cas d’accident.

Dans votre recherche du meilleur contrat d’assurance auto, une première étape peut consister à utiliser les comparateurs. Grâce à eux, vous pourrez vous faire une idée générale des tarifs pratiqués. C'est aussi l’occasion de vous familiariser avec les principales formules d’assurance auto et les options généralement proposées.
En revanche, prenez bien le temps de consulter les pages détaillant le fonctionnement de leur service : assureurs partenaires, méthodologie de classement, rémunération, rythme d'actualisation des offres... Vous identifierez aussi les compagnies absentes de ces plateformes.

L’objectif étant de souscrire à l’assurance auto la plus adaptée, au meilleur prix, il est important d’étudier plus en détail les offres mises en avant par les comparateurs d'assurance. A minima, téléchargez le descriptif de chacune pour accéder aux cas d’exclusions et de restrictions.
Pour être certain de ne passer à côté d'aucune offre et faire le bon choix, contactez directement les compagnies d'assurance (a fortiori lorsqu'elles n'apparaissent pas sur ces plateformes !). Avec l'aide de leurs conseillers, vous pourrez faire le point sur votre profil et obtenir un devis d'assurance personnalisé pour votre véhicule.