En France, tout propriétaire d’un véhicule en circulation doit disposer a minima d’une assurance en Responsabilité civile (exigée par l’Article L211-4 du Code des Assurances). Au-delà des dispositions légales, plusieurs options de couverture s’offrent à vous. L’assurance au tiers est le niveau de garantie d’entrée de gamme. Incluant principalement la couverture responsabilité civile, ce type de contrat offre une couverture de risques de base en cas d’accident. Que couvre exactement une assurance auto au tiers ? Dans quelles circonstances ce niveau de garantie peut-il être intéressant ? Quand y souscrire ? Nous vous apportons des réponses.
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Qu’est-ce que la prime d'un contrat d’assurance auto ?
Claire T.
2 min
MAJ septembre 2023
Lors de la souscription d’un contrat d’assurance auto, il est essentiel de choisir les bonnes garanties, afin de bénéficier d’une couverture adaptée à son profil. Pour répondre aux besoins de tous les automobilistes, les assureurs proposent aujourd’hui différentes solutions d’assurance. Selon le niveau de protection offert, le montant de la prime pourra varier significativement.
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Qu’est-ce que la prime d’assurance auto ?
La prime d’assurance auto correspond au montant versé par le conducteur à son assureur pour couvrir son véhicule et lui-même (ainsi que ses passagers et les autres automobilistes impliqués dans un accident) face aux différents risques (événements climatiques, accident de la circulation, vol, vandalisme, …). La prime intègre également le coût des services (dépannage/remorquage, véhicules de remplacement, …) dont l’assuré souhaite bénéficier.
Calcul de la prime d’assurance
Le calcul de la prime d’assurance prend donc en compte le niveau de couverture choisi par l’assuré et le niveau de risque de l’assuré.
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Comment est calculé le risque ?
Le montant de la prime prend en compte le coût et le niveau de risque de l’assuré via de nombreux critères, tels que :
- le type de véhicule ;
- le profil du conducteur ;
- l’historique des accidents,
- l’usage fait de l’automobile ;
- la zone de circulation ;
- etc.
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L’influence du bonus-malus sur la prime d’assurance auto
La clause de bonus-malus est un système de réduction-majoration de la prime d'assurance auto, réactualisé à chaque échéance annuelle, en fonction du comportement de l'assuré.
La prime de base est alors réduite en l'absence de sinistre, ou majorée en fonction du nombre de sinistres enregistrés :
- les automobilistes qui n'ont rencontré aucun sinistre au cours de l’année verront le montant de leur assurance diminuer de 5 % (c’est le bonus) ;
- les conducteurs jugés responsables d’accidents de la route seront de leur côté sanctionnés financièrement. Une augmentation de 25 % sera alors appliquée au montant de la prime pour chaque sinistre (c’est le malus). Si l’assuré n’est jugé que partiellement responsable de l’accident, le coefficient n’est cependant majoré que de 12,5 %.
Coefficient du bonus-malus
Lors de la première souscription du contrat d’assurance auto, le coefficient du bonus-malus est toujours fixé à 1. Le Code des Assurances fixe les limites du coefficient du bonus-malus entre 0,5 et 3,5.
Au montant de la prime, s'ajoutent les coûts de gestion administratifs de l’assureur ainsi que certaines taxes et contributions Réglementaires collectées pour le compte de l’Etat (notamment pour indemniser les victimes des Catastrophes Naturelles et des Attentats,…).
Elle est traditionnellement déterminée pour une période de douze mois et réévaluée annuellement.
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1Source : Baromètre de satisfaction sociétaires, réalisé par MAIF via une enquête en ligne du 22 janvier au 5 février 2024 auprès de 2255 sinistrés Auto.
2Réparation suite à un sinistre garanti. Dans la limite du vieillissement des pièces dû au soleil, à l'usure normale, aux intempéries ou au défaut d'entretien.
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