Qu’est-ce que l’assurance au tiers ?

L’assurance auto au tiers offre la couverture minimum légale obligatoire, imposée par la loi y compris aux véhicules qui circulent peu ou qui restent en stationnement dans un garage privé par exemple. Elle comprend a minima la garantie responsabilité civile.  Cette garantie permet de prendre en charge les dommages causés à autrui par son véhicule lors d'un événement (accident de la route, incendie, …), qu'il s'agisse de dommages corporels ou matériels.

Contrairement aux contrats d’assurance auto plus complets, l’assurance au tiers ne prend donc pas en compte les dommages dont vous êtes victime si la responsabilité de l’accident vous incombe. Elle ne permet pas non plus la prise en charge des dégâts causés par les incendies et les vols, sauf si ces garanties spécifiques ont été ajoutée dans votre contrat d’assurance. 

Les propriétaires de véhicules mis en circulation depuis plus de dix ans et de faible valeur pourront envisager de souscrire à un contrat d’assurance au tiers. En effet, la valeur d’un véhicule baisse drastiquement avec le temps. Dans ce cas, il est souvent inutile d’opter pour une assurance tous risques. En cas d’accident, il est probable que le montant de l’indemnisation du véhicule ne soit pas avantageuse comparé au montant des primes ou cotisations de votre contrat. Et avec l’économie réalisée, vous pourrez ajouter à votre contrat des garanties ou des options.

Ainsi, les petits rouleurs mais aussi les jeunes conducteurs et les automobilistes malussés qui doivent s’acquitter annuellement d’une prime d'assurance plus élevée que la moyenne ont souvent tendance à s’assurer au tiers pour réduire la dépense.

La question à se poser lors de ce choix concerne à la fois, la valeur du véhicule rapportée au montant de la prime ou cotisation, le profil du conducteur et la capacité à se rééquiper en cas de destruction de ce véhicule.

En cas d’accident (même mineur), pensez bien à remplir un constat. Ce document est essentiel puisqu'il sera utilisé par votre assureur pour établir les responsabilités des différentes parties impliquées. Or, dans le cas d’une assurance au tiers, le degré de responsabilité n’est pas sans importance, en particulier dans les situations suivantes :   

• Vous êtes identifié comme seul responsable de l’accident : votre garantie responsabilité civile couvrira uniquement les dégâts matériels et les dommages corporels causés à autrui. Vous garderez à votre charge les frais de réparation de votre voiture, et éventuellement les frais liés à vos dommages corporels et à l'assistance (remorquage du véhicule dans un garage, rapatriement des personnes au domicile...) selon les dispositions de votre contrat.
• Vous êtes victime d’un accident non responsable avec un tiers non identifié : par exemple en cas de collision avec un animal sauvage sur la route ou si votre voiture est percutée pendant que vous étiez stationné dans un parking public et l’auteur des faits n’a pas laissé ses coordonnées. Ici, votre assurance au tiers ne donnera droit à aucune indemnisation matérielle.

L’assurance au tiers dite « plus » ou « étendue » est une assurance intermédiaire qui se veut un bon compromis entre les formules au tiers et « tous risques ».  

Plus concrètement, l’assurance au tiers « plus » comprend la garantie de responsabilité civile, à laquelle viennent s’ajouter des garanties complémentaires variables selon les assureurs. Il peut s’agir par exemple d’une garantie bris de glace, d’une garantie vol, d’une garantie incendie, d’une protection juridique…   

Attention cependant, il existe une vraie différence entre l’assurance au tiers « plus » et l’assurance tous risques. Cette dernière reste le contrat qui prévoit, en cas de sinistre, le niveau de couverture le plus complet. 

Alors dans quels cas faut-il opter pour une assurance au tiers plus ? Là encore, votre choix dépendra, comme évoqué plus haut, de la valeur de votre véhicule et de votre budget. Son principal intérêt réside dans le fait de pouvoir ajuster votre contrat au plus près de vos besoins. L'assurance au tiers plus permet également une parfaite maîtrise de vos cotisations, en particulier si vous aviez jusque-là une assurance tous risques : une partie des économies réalisées peut en effet être réemployée pour souscrire aux garanties qui vous sont les plus utiles. 

A l’achat de votre véhicule, il vous suffit de contacter la compagnie d’assurance de votre choix pour pouvoir assurer votre automobile. Plusieurs documents vous seront alors demandés : 

• le certificat d’immatriculation
• le permis de conduire correspondant à la catégorie du véhicule
• le relevé d’informations, s’il ne s’agit pas de votre premier contrat d’assurance.