Comment bien assurer un véhicule neuf ou récent, acheté ou loué ?

L’arbitrage sur le niveau de couverture tous risques se fait au cas par cas, en fonction de deux critères :

Assurer une petite voiture citadine récente de 9 000 euros n’est évidemment pas la même chose qu’assurer un modèle flambant neuf acquis 50 000 euros. Plus le véhicule a de valeur, plus son propriétaire a intérêt à muscler son contrat d’assurance pour être bien indemnisé en cas de sinistre.

Ses finances lui permettront-elles de compléter l’indemnisation versée par l’assureur afin de se rééquiper, si le véhicule est irréparable suite à un accident ou volé ? La question se pose en particulier si celui-ci a été acheté à crédit, car qui dit crédit dit prêt à rembourser chaque mois. En cas de budget contraint, il est préférable d’opter pour des garanties protectrices.

Choisir d’acheter sa voiture en leasing soit en location longue durée (LLD) soit en location avec option d’achat (LOA), ne vous dispense pas de l’obligation de l’assurer.

Quel que soit le mode de financement de votre voiture (leasing ou crédit), il est conseillé de s’assurer en tous risques. En effet, en cas de destruction ou de vol du véhicule, il vous faudra rembourser la valeur de la voiture à la société de financement. Vous devrez également vous acquitter de frais annexes telles que les pénalités de remboursement anticipé. Dans ces cas-là, une garantie perte financière vous évitera de lourdes dépenses. Elle peut prendre en charge les paiements restant dus au loueur, et vous éviter de continuer à payer pour un véhicule que vous n’utilisez plus. Selon les assureurs, elle s’applique dans des conditions et limites spécifiques.

Cas particulier de l’achat d’une voiture électrique avec location de la batterie : il est conseillé de vous assurer en formule tous risques, car vous devrez vous rééquiper et rembourser la batterie. Lisez attentivement le contrat de location pour savoir ce que couvre l’assurance en cas de dommages.

Selon le niveau de couverture tous risques choisi, il existe différentes modalités d’indemnisation :

• Garantie valeur à neuf : le propriétaire du véhicule est remboursé au prix de vente du véhicule qui figure au catalogue du constructeur.
• Garantie valeur d’achat : l’indemnisation correspond au prix réellement déboursé pour l’acquisition du véhicule (celui figurant sur la facture d’achat).
• Valeur de remplacement à dire d’expert (VRADE) : le montant d’indemnisation est calculé par un expert mandaté par l’assureur, qui estime la valeur de remplacement du véhicule au jour de l’accident.

Plus le véhicule est récent ou cher, ou s’il est acheté à crédit ou en leasing, il est conseillé de souscrire une assurance tous risques de haut niveau (avec une garantie valeur à neuf ou valeur d’achat). Celle-ci vous permettra de vous rééquiper ou de rembourser l’organisme de financement y compris des frais annexes (ce qui vous dispense de la souscription de la garantie perte financière).