Qu'est-ce que la garantie perte financière ?

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MAJ janvier 2025

En cas de vol ou de destruction d'un véhicule en leasing, vous serez tenu de continuer à payer vos échéances jusqu’au terme du contrat qui vous lie à votre loueur. Une situation qui peut se révéler difficile si vous devez reprendre rapidement un nouveau véhicule. Dans ce cadre, la garantie Perte financière s'avère particulièrement intéressante puisqu'elle peut couvrir, sous certaines conditions, le solde des mensualités qu'il vous reste à verser. Explications.

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C'est quoi la garantie perte financière en assurance auto ?

La garantie Perte financière vient renforcer votre niveau d’indemnisation en cas de vol ou de destruction totale du véhicule suite à un sinistre garanti (accident de la route, incendie...). Elle est proposée, le plus souvent, en option ou dans le cadre d’une formule renforcée d’un contrat d’assurance auto tous risques.

Elle présente l'avantage d'offrir une très grande sécurité en basant votre niveau d’indemnisation non pas sur la valeur de votre véhicule au moment du sinistre, mais sur le montant des loyers restant dus à cette date, à votre loueur.

Bon à savoir

Même si le loueur reste propriétaire du véhicule dans le cadre d’une location longue durée ou avec option d'achat, c’est à vous qu’il revient de l’assurer. Sachez que vous êtes libre de choisir votre assurance auto et n’êtes donc pas tenu de souscrire celle que vous propose le loueur du véhicule. Notez toutefois que certains loueurs peuvent vous imposer de souscrire une assurance tous risques pour le véhicule qu’ils vont vous louer.

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La garantie perte financière est-elle obligatoire ?

La garantie perte financière n’est pas obligatoire. En matière d’assurance auto, seule la garantie responsabilité civile est imposée par la loi.

Pour rappel...

Pour rappel, la garantie responsabilité civile couvre les dommages corporels et/ou matériels causés à autrui par votre véhicule.

En revanche, elle n’offre aucune protection contre les sinistres qui viendraient frapper votre voiture (en cas de vol, d'accident, d'incendie, de catastrophes naturelles…).

C’est pourquoi il est conseillé d’opter pour une formule tous risques, particulièrement protectrice pour les véhicules neufs ou récents dont la valeur reste élevée. C’est dans ce cadre que vous pourrez opter pour une garantie Perte financière.

Besoin d'aide ?

N’hésitez pas à faire le point avec votre assureur pour évaluer vos besoins et identifier les garanties les plus utiles : bris de glace, vol, vandalisme, assistance 0km, perte financière…

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Quels sont les principaux types de financements concernés ?

Le contrat de leasing LOA

La location avec option d'achat (LOA), ou crédit-bail, permet de louer un véhicule de 2 à 7 ans maximum auprès d’un bailleur (concessionnaires, garages…). À l’issue du contrat, vous avez la possibilité d’acheter la voiture ou de la restituer.

Pendant la durée du contrat de leasing, vous vous engagez à payer des loyers mensuels dont le montant dépend de plusieurs paramètres, tels que la valeur résiduelle de votre véhicule, c’est-à-dire la somme dont il faudra vous acquitter au terme du contrat pour faire l’achat de votre voiture.

La location longue durée (LLD)

La LLD est un contrat de location de véhicule sans option d'achat. C’est là sa principale différence avec la LOA.

Avec la location longue durée, vous pouvez louer une voiture entre 1 à 5 ans maximum, sans avoir à vous soucier de sa revente. À l’issue de votre contrat, vous avez le choix de renouveler votre location ou de rendre le véhicule.

Comme pour la LOA, la location longue durée implique le paiement de loyers jusqu’au terme du contrat.

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Quels événements sont couverts par cette garantie ?

Pour être certain de toujours bénéficier d’une couverture optimale le moment venu, lisez attentivement les conditions de votre contrat, notamment les événements pris en charge, les cas d’exclusions, les niveaux de franchise…

Dans le cadre de la garantie Perte financière, voici les 2 types d’événements généralement pris en charge.

Le vol du véhicule

La garantie Perte financière peut intervenir si votre voiture est volée et non retrouvée dans un délai de 30 jours.

Pour qu’elle soit applicable, vous devrez notamment :

Déposer plainte au commissariat ou en gendarmerie dans les meilleurs délais,
Déclarer le sinistre à votre assureur dans un délai de 5 jours ouvrés.

La destruction totale suite à un accident de voiture, un incendie ou un événement climatique

La garantie Perte financière intervient en cas de sinistre total accidentel si votre véhicule est gravement endommagé et déclaré économiquement irréparable par un expert.

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Comment fonctionne l'indemnisation ?

Si votre véhicule est assuré par une formule tous risques qui ne comprend pas de garantie Perte financière, l’indemnisation qui vous sera versée par l’assureur correspondra, le plus souvent, à la valeur vénale de la voiture, autrement dit à sa valeur sur le marché de l’occasion au moment du sinistre. Sachant qu'une franchise pourra par ailleurs être appliquée.

L’indemnisation que vous recevrez sera donc insuffisante pour reprendre un nouveau véhicule et continuer à rembourser les loyers qu’il vous reste à verser dans le cadre d’un leasing en location longue durée ou en location avec option d’achat.

Si vous avez souscrit une garantie perte financière, les indemnités qui vous seront versées couvriront les loyers restants dus, voire même le montant de votre apport, vous permettant de remplacer sereinement votre véhicule.

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Quelle est la différence entre garantie valeur à neuf et perte financière ?

La garantie valeur à neuf s’inscrit également dans les options proposées par les assureurs dans leurs contrats tous risques ou dans leurs formules offrant un haut niveau de protection. Dans le cadre de cette garantie, l’indemnité que vous percevrez correspondra au prix de vente du véhicule inscrit au catalogue du constructeur (au moment de l'acquisition) ou à sa valeur d'achat (sur la base de votre facture).

En résumé

La garantie valeur à neuf prévoit une indemnisation équivalente au prix de vente du véhicule indiqué au catalogue du constructeur au moment de l'acquisition ou à sa valeur d'achat.
La garantie perte financière, conçue spécifiquement pour les contrats de leasing, intègre une prise en charge du reste des loyers à verser au bailleur.

Bon à savoir

Le contenu des garanties peut varier d’une compagnie d’assurance à l’autre. Il est donc important d’en consulter les détails pour mieux les départager.

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Quel est le coût de la garantie perte financière ?

Les bailleurs en LOA/LLD proposent généralement la garantie Perte financière en option de leur contrat d’assurance. Son coût dépend de plusieurs facteurs comme :

La valeur de la voiture.
Le type de financement.
La durée du contrat…

Du côté des compagnies d’assurance, la garantie Perte financière peut être comprise dans certaines de leurs formules. Son coût est alors inclus dans le tarif global de l’assurance.

N’hésitez pas à demander des devis et à comparer les offres pour faire le meilleur choix.

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Concrètement, quand votre voiture est volée ou accidentée et irréparable, on rembourse le loueur sans reste à charge pour vous (hors franchise).
Et vous récupérez même votre apport initial ! ¹

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1En cas de véhicule volé ou accidenté et économiquement irréparable, pendant les 5 premières années de la location : remboursement sans reste à charge, hors franchise. Apport initial inclus, jusqu’à 25% de la valeur d’achat. Les loyers impayés antérieurs au sinistre (et les pénalités de retard de paiement de ces loyers) ainsi que les pénalités de dépassement du forfait kilométrique autorisé dans le contrat de location ne sont pas pris en charge par la garantie perte financière. Dans les limites et conditions du contrat.