Qu'est-ce que le rééquipement à neuf ?

Dans le contexte de l’assurance habitation, le rééquipement à neuf est une modalité d’indemnisation qui permet de remplacer un bien endommagé ou disparu par un bien neuf équivalent. 

Autrement dit, en cas de sinistre, l’assureur rembourse le coût d’un bien neuf équivalent, plutôt que sa valeur d’occasion ou après une déduction de vétusté.

Pour vous permettre de bien comprendre, sachez qu’il existe trois types d’indemnisation.

Dans le cadre du rééquipement à neuf, si votre téléviseur dernier cri est endommagé lors d’un dégât des eaux, cette modalité vous permettrait d’acheter un nouveau téléviseur aux caractéristiques et performances équivalentes.

Cette modalité peut être particulièrement utile pour les biens de haute valeur ou technologiquement avancés, tels que le matériel informatique ou les appareils électriques l’électroménager.

Lorsqu’un de vos biens est endommagé à cause d’un sinistre garanti dans votre logement, votre assurance habitation vous indemnisera selon la valeur de remplacement du bien endommagé au moment du sinistre. 

Par ailleurs, chaque année, les biens mobiliers, en particulier les électroménagers et les produits technologiques, sont souvent vendus moins cher : un ordinateur équivalent au vôtre aura sans doute un prix inférieur aujourd’hui qu’il y a trois ans. 

Ainsi, votre compagnie d’assurance pourrait vous indemniser de 500 € pour votre ordinateur acheté 600 € il y a trois ans : 500 € est donc la valeur de rééquipement à neuf. 

Lorsque votre contrat ne couvre pas vos biens en valeur de rééquipement à neuf, il existe deux modalités d’indemnisation : 

• L’indemnisation en valeur résiduelle
• L’indemnisation en valeur d’usage

L’indemnisation en valeur résiduelle correspond à la valeur à neuf à laquelle on applique une déduction vétusté. 

Votre assureur va donc ajouter un coefficient de vétusté au calcul de l’indemnisation. Un ordinateur se déprécie plus rapidement qu’une table, par exemple. Dans certains secteurs, la valeur du bien est réduite de 10 % chaque année. Si l’assureur estime que l’usure de votre ordinateur lui a fait perdre 30 % de sa valeur, il va déduire ce coefficient de la valeur du bien au jour du sinistre, donc 350 – 30 %, c’est-à-dire 245 €. Ainsi, avec la valeur résiduelle, il ne vous remboursera que 245 €.

L'indemnisation en valeur d’usage correspond quant à elle à la valeur du bien sur le marché de l’occasion. Votre assureur va chercher sur le marché de l’occasion des objets similaires au vôtre et dont l’état est semblable pour déterminer son taux d’indemnisation.

La majorité des assurances proposent un premier niveau d’indemnisation selon la valeur d’usage. La valeur d’usage, comme nous l’avons vu, correspond au prix de votre bien sur le marché de l’occasion au jour du sinistre.

La modalité rééquipement à neuf est fréquemment proposée en option dans le contrat d’assurance habitation. Parfois, elle est directement intégrée aux formules plus haut de gamme. 

Tout d'abord, il est vivement conseillé de vérifier au préalable le périmètre de garantie que vous avez choisi pour vos biens immobiliers et mobiliers, afin de vérifier quels dégâts sont pris en charge. Il est, en effet, très important de bien déclarer son patrimoine mobilier pour être sûr d'être indemnisé en cas de sinistre. 

Par ailleurs, en fonction de votre compagnie d'assurance, il y aura différents critères pour bénéficier de cette modalité d’indemnisation, comme l'âge du bien, le minimum d'achat, etc. Donc, nous vous conseillons de vérifier ces conditions d'application auprès de votre assureur. 

Seuls les biens mobiliers (meubles comme table, lit, canapé, mais aussi biens électroménagers, audiovisuels ou encore informatique…)  sont éligibles au rééquipement à neuf. 

Il est quand même important de vérifier auprès de votre assureur si certains biens mobiliers sont exclus du rééquipement à neuf. 

Pour bénéficier du rééquipement à neuf, il faut d'abord souscrire un contrat d'assurance habitation.

Le contrat d'assurance habitation de base permet de couvrir ses biens mobiliers et immobiliers endommagés à cause d'un incendie, dégâts des eaux, ou explosion.

Vos modalités d’indemnisation peuvent être étendues. Pour cela, renseignez-vous auprès de votre assureur pour découvrir les montées en gamme et options possibles dans votre contrat. 

Pour souscrire une assurance habitation, il est intéressant, dans un premier temps, de contacter plusieurs compagnies d’assurance et de demander un devis. Ce sera aussi le moment d'exprimer vos besoins en couverture afin de déterminer le contrat et les garanties qui correspondent le mieux à votre situation. 

Bien que l’option rééquipement à neuf ne fonctionne que pour les biens mobiliers, il existe des garanties optionnelles dans votre assurance habitation qui permettent une plus grande indemnisation en cas de dommages sur vos biens immobiliers. C'est le cas de la garantie valeur à neuf qui protège aussi les biens immobiliers.