À quel âge souscrire une assurance décès ?

L’assurance décès est un contrat de prévoyance qui protège financièrement votre famille et/ou vos proches si vous veniez à disparaître. L’assurance décès prévoit le versement d’un capital ou d'une rente aux bénéficiaires que vous avez désignés. Ce type de contrat est différent d’une assurance obsèques, L'assurance Obsèques a pour seul but de prévoir les frais d’obsèques, c’est pourquoi elle propose des capitaux plus faibles.

Il existe 2 types de contrats d’assurances décès :

• Le contrat temporaire décès, qui prend fin à une date choisie par l'assureur : si l’assuré est toujours en vie à cette échéance, le contrat est suspendu. Ce contrat est dit « à fonds perdu », le capital ou la rente ne seront versés que si le risque se réalise, autrement dit, si l'assuré décède suite à un accident ou une maladie avant le terme du contrat. Ces contrats d'assurance, dit temporaires, ont une limite d'âge pour la souscription.
• Le contrat d’assurance décès vie entière : le contrat arrive à son terme le jour où l'assuré décède. Il n’est donc pas à fonds perdus puisqu’il est certain que le capital sera versé in fine. L'assurance décès vie entière est un contrat de prévoyance qui peut permettre d'anticiper sa succession car le capital versé, tout comme l'assurance décès temporaire, sera exonéré de frais de succession. Le contrat obsèques est aussi un contrat d’assurance décès vie entière.

En général, les compagnies d'assurance exigent un âge requis minimum au moment de la souscription de 18 ans.

L’âge de souscription maximum se situe généralement autour de 65 ans, mais notez que :

• Cela dépend de votre assureur : certains offrent la possibilité de souscrire ce contrat jusqu’à 70 ans, alors que d’autres peuvent imposer un âge limite de 55 ans.
• Cela dépend du type de contrat : les contrats d'assurance décès vie entière n'ont pas de limite d'âge. A l’inverse, en optant pour le versement d’un capital décès dans le cadre d’une assurance temporaire décès, l’âge maximum si situe entre 65 ans et 75 ans.

Il faut faire preuve de vigilance sur les fins de garantie :

• Même en respectant l’âge maximum de souscription, la garantie prendra fin à l’âge indiqué dans le contrat souscrit auprès de votre compagnie d'assurance. Cela concerne à la fois la garantie décès et la garantie invalidité.
• Les dates de fin de garantie décès et invalidité ne sont pas nécessairement les mêmes. Généralement, la garantie invalidité ne vous couvre plus après 60-65 ans. Pour la garantie décès, la limite peut aller jusqu'à 70 ou 80 ans (selon les contrats).

Le questionnaire médical d’une assurance décès permet à l’assureur d’évaluer le niveau de risque du futur assuré. L’appréciation du risque est une étape incontournable et contribue à fixer le niveau des cotisations. Le questionnaire peut prendre une forme simplifiée ou peut être plus complet selon l'âge et le montant de capital choisi. 

Une visite médicale peut aussi être demandé par l'assureur, notamment à partir de 50 ans.

Il n’y a pas d’âge idéal pour contracter une assurance décès : tout dépend de vos objectifs, de vos projets, et des modalités propres aux contrats que vous proposeront les compagnies d’assurance.

Cependant, même s’il n’y a pas vraiment d’âge idéal pour contracter une assurance décès, le plus tôt sera le mieux. Le montant des cotisations est en partie calculé en fonction de votre âge : pour les jeunes assurés, les cotisations à payer seront moins importantes.

Pour vous aider à vous projeter, voici des cas concrets où la souscription d'une assurance décès a une vraie plus-value :

• Pour protéger son concubin ou son partenaire de Pacs : en cas de décès de l’un des membres du couple, la succession ne prévoit rien pour le survivant (sauf dispositions testamentaires spécifiques, mais les droits de succession sont très élevés).
• Pour protéger son conjoint, en cas de grande différence de revenus : cela permet de lui laisser un capital qui préservera son niveau de vie.
• Pour protéger sa famille, surtout si son conjoint n’a pas d’activité professionnelle. Il est conseillé de prévoir un capital correspondant à environ 3 ans de salaire pour laisser le temps au conjoint survivant de rebondir. Le montant du capital choisi prend en compte les objectifs et projets de la famille.
• Pour sécuriser l’éducation et les études des enfants, même s’ils encore petits. En cas de décès, le conjoint survivant ne pourra pas survenir seul à la totalité des frais liés à l’éducation des enfants.

Le montant des cotisations d'une assurance décès dépend de votre âge au moment de la souscription et de la valeur du capital garanti. Après 70 ans le risque de décès est beaucoup plus important, donc la cotisation sera très élevée.

Ce type de contrat, dont l’objectif est de protéger sa famille des conséquences financières d'un décès sur le long terme, n'est plus adapté à partir d'un certain âge. A partir de 70 ans, la souscription d'un contrat obsèques peut être plus pertinente pour anticiper le financement et l'organisation de ses obsèques de son vivant et ainsi soulager ses proches le moment venu.