Comment bien choisir sa première assurance voiture ?

Dès lors que vous êtes propriétaire d'un véhicule terrestre à moteur, la loi vous impose d'être couvert a minima en responsabilité civile (RC). Cette couverture est imposée par l’Article L211-4 du Code des Assurances.

La formule d'assurance "au tiers" la plus limitée couvre uniquement les dommages que vous causez à autrui en cas d'accident responsable. Elle ne comprend que la garantie RC.

Il existe également des formules « au tiers » enrichies. Ce type de formule d'assurance auto offre une meilleure protection de votre véhicule en ajoutant des garanties dommages à la RC (comme le vol, l’incendie, le bris de glace, les événements climatiques, les catastrophes naturelles…).

La formule tous risques, enfin, couvre notamment les dommages matériels que vous pouvez non seulement causer mais aussi subir en cas d'accident responsable, ou partiellement responsable.

Moins vous avez d'expérience de la conduite, plus vos risques d'être impliqué dans un accident de voiture sont élevés.

Si vous conduisez un véhicule récent et doté d'un nombre de chevaux important, cette couverture pourrait ne pas être suffisante. Les risques d'accident étant plus importants, vous pouvez avoir intérêt à souscrire un contrat auto qui couvre les réparations ou le remplacement de votre véhicule en cas d'accident, ainsi que les frais d'assistance.

Vous devez assurer votre voiture dès que vous en êtes propriétaire. L'assurance RC est en effet obligatoire, même si vous ne conduisez pas votre véhicule et qu'il reste immobilisé.

En matière d'assurance auto, l'assurance au tiers offre le niveau de protection minimum. Il permet de répondre à votre obligation légale. Cette formule est la moins coûteuse, mais sachez qu'elle ne couvre pas les dommages que votre véhicule subit en cas d'accident responsable. Votre choix dépend de la valeur du véhicule que vous souhaitez assurer.

Un jeune conducteur, ou un conducteur novice, qui conduit une citadine peu puissante et ancienne peut avoir intérêt à opter pour une assurance au tiers simple. Cela réduira le montant de sa prime, lorsqu'il souscrira sa première assurance. L’assurance au tiers simple ne comporte pas de franchise. En effet, il lui sera relativement peu coûteux de se rééquiper ou de rembourser son crédit auto en cas d’accident responsable.

Un véhicule puissant accroît les risques d'accident pour un jeune conducteur, ou un conducteur novice. Si vous choisissez une voiture neuve affichant un nombre élevé de chevaux fiscaux et une valeur élevée sur le marché, vous pouvez avoir intérêt dans ce cas à choisir une assurance auto tous risques.

Avec une formule tous risques, vous êtes également couvert en cas d'accident non responsable, si aucun tiers n'est identifié. Les garanties dommages jouent également en cas de vol ou vandalisme, d'incendie ou de bris de glace.

La sinistralité plus élevée des 18-25 ans justifie une surprime d'assurance auto. Cette surprime s'applique durant les 3 années qui suivent l'obtention du permis de conduire. Elle diminue de moitié chaque année passée sans accident responsable, jusqu'à disparaître au bout de la deuxième année.

À l’inverse, en cas de sinistre responsable, la majoration est prolongée d’une année supplémentaire. La prudence au volant contribue donc à réduire le coût de sa première assurance auto.

Le coefficient de majoration-réduction des primes, appelé bonus-malus, vient également sanctionner ou récompenser le comportement du jeune conducteur. La prudence et le respect des règles du code de la route sont une autre bonne pratique pour réduire le coût de son assurance auto. Eviter les accrochages et les accidents permet, en effet, d'accumuler du bonus.

Si vous avez déjà conduit, vous pouvez faire valoir votre expérience et votre bonus-malus auprès de votre assureur lorsque vous souscrivez votre première assurance auto :

• En effet, premier cas, les parents d'un jeune conducteur l’ont désigné comme conducteur principal de son véhicule et l'ont assuré pour lui.
• Seconde possibilité, les parents ont désigné leur enfant comme second conducteur, ou comme conducteur occasionnel, sur leur propre véhicule.

Grâce aux kilomètres ainsi parcourus, leur enfant verra le coût de son assurance auto réduit lorsqu'il souscrira son propre contrat.

Vous pouvez en faire de même avec votre conjoint en le désignant comme second conducteur, ou comme conducteur occasionnel, sur votre véhicule.

Si vous avez été déclaré conducteur secondaire sur véhicule d'un proche et que vous voulez assurer votre première voiture, faites parvenir votre relevé de situation à votre intermédiaire ou à votre compagnie lorsque vous demandez un devis d'assurance.

Autre situation, une personne qui n'a pas conduit depuis plusieurs années peut être considérée comme novice.

Le relevé de situation lui permet également de justifier de son niveau d'expérience en matière de conduite et de son coefficient de majoration-réduction.

Vous devrez fournir ce sésame, si vous avez conduit une voiture de fonction ou de société.

Il en va de même si vous avez préalablement travaillé à l'étranger et que vous souscrivez votre première assurance en France.

Si vous avez besoin d'une assurance en tant que primo-assuré, contactez votre assureur pour faire le point avec lui sur votre situation et vos besoins. Vous pouvez ainsi vous s'assurer en quelques minutes par téléphone ou en ligne. Une fois votre compte créé, vous pourrez accéder à votre espace personnel et faire votre demande de devis pour votre première assurance auto.