Quelle assurance auto choisir en leasing ?

Le leasing permet de disposer d’une voiture sur le long terme (durant 1 à 7 ans, selon vos besoins), dans la limite d’un kilométrage autorisé.

Il en existe principalement 2 types : avec option d’achat ou sans option d’achat.

Ce système se distingue de la location de courte durée limitée à 12 mois et destinée à répondre à un usage ponctuel d’un véhicule (pour les vacances, un déplacement…).

Tout cela, sans avoir à vous préoccuper de sa valeur de revente :

• En LLD, votre véhicule est nécessairement repris au terme du contrat.
• En LOA, le prix d’achat, dans le cas où l’option d’achat est activée est fixé dès la signature du contrat.

Chaque contrat présente néanmoins des particularités.

Commençons par la location longue durée. Le principe est simple : vous payez à votre bailleur un loyer mensuel fixe de 1 à 5 ans maximum, selon votre besoin.

Durant ce temps, votre loueur reste propriétaire de la voiture. Arrivé au terme du contrat, vous restituez tout simplement le véhicule, sans avoir la possibilité d’en faire l’achat.

Autre forme de leasing possible : la location avec option d’achat, aussi appelée location avec promesse de vente ou crédit-bail. Dans ce cas, vous êtes locataire d’un véhicule pour une durée déterminée, généralement entre 2 et 5 ans (avec un maximum de 7 ans).

A la fin de ce bail, vous avez le choix d’acheter ou non ce véhicule au prix prédéfini lors de la signature du contrat.

Concernant l'entretien de votre voiture, tout dépend de votre contrat :

• En LLD, ce service est le plus souvent inclus, couvrant les révisions régulières, les réparations et parfois les pneus, selon les conditions prévues dans votre contrat de leasing.
• En LOA, l’entretien du véhicule est souvent optionnel. Pensez alors à bien intégrer ces frais supplémentaires dans votre budget.

Qu’en est-il de l’assurance auto ?

Elle peut être incluse dans les contrats de LLD ou bien proposée en option dans le cadre d’une LOA.

Prenez le temps d’étudier les garanties proposées (les événements pris en charge, les cas d'exclusion...).

N’hésitez pas à faire le point avec votre assureur pour trouver le contrat qui répond à la fois aux exigences du contrat de leasing et à votre situation personnelle.

Il n'existe pas de règle d'assurance spécifique au leasing. Vous êtes aussi soumis à une obligation d’assurance minimale.

Plus précisément, votre voiture doit être couverte au moins par une garantie de responsabilité civile. Cette garantie, incluse dans l'assurance au tiers, couvre les dommages matériels ou corporels causés à un tiers par votre véhicule.

Dans les faits, certains bailleurs peuvent exiger une assurance tous risques pour couvrir les dommages au véhicule, suite à un accident ou en cas de vol, d'incendie, d'actes de vandalisme ou de catastrophes naturelles.

En cas de vol ou de destruction totale de votre voiture, vous restez généralement redevable de la créance réclamée par votre loueur (solde des loyers, valeur résiduelle du véhicule…).

Pour éviter de continuer à payer pour un véhicule dont vous ne disposez plus, vous pouvez souscrire à la garantie Perte financière. 

Selon les compagnies, cette garantie peut être en option ou bien incluse dans les contrats d’assurance auto.

Les sociétés de leasing peuvent imposer des pénalités financières si vous demandez la résiliation de votre contrat avant son terme (votre situation change, vous déménagez à l’étranger, vous êtes licencié…). Leur montant est calculé en fonction du nombre de loyers restants et de la valeur du véhicule.

En signant un contrat de LOA ou LLD, vous vous engagez à rendre le véhicule en « bon état ».

Pour en juger, votre loueur va s’appuyer sur une liste de critères définis dans ses conditions générales. Ils concernent généralement la carrosserie, les vitrages, les équipements…

En cas de dommage, des frais de remise en état vous seront appliqués.

Sachez alors que certains assureurs peuvent les prendre en charge partiellement (sous conditions) ou vous proposer un accompagnement par un expert.

Si vous disposez de revenus modestes, le leasing social représente une solution intéressante. Ce dispositif créé en 2024 permet de louer un véhicule électrique à des conditions avantageuses en LOA ou LDD. Il devrait être reconduit en 2025.

En attendant de connaître les modalités 2025, rappelons que l’assurance auto n’était pas incluse en 2024, l’entretien du véhicule et l’assistance non plus. Ces frais sont donc à prendre en compte pour évaluer au mieux votre budget.

Les voitures électriques en leasing sont des véhicules le plus souvent récents. Pour bénéficier d’une couverture optimale en cas de sinistre, il est conseillé d’opter pour une assurance tous risques.

Un point devra retenir votre attention en particulier : la batterie, particulièrement coûteuse à remplacer. Veillez à choisir une formule prévoyant une prise en charge suffisante en cas d’accident.

Enfin, les véhicules électriques peuvent nécessiter une assistance en cas de panne (y compris à votre domicile), notamment pour le remorquage jusqu'à une borne de recharge. Il peut être avantageux de souscrire à un contrat incluant une garantie assistance panne 0 km, soit en option, soit en inclusion.

Comme pour les assurances auto classiques, votre indemnisation dépend de votre degré de responsabilité.

• En effet, selon les circonstances, votre responsabilité peut être reconnue comme totale (si vous êtes seul responsable de l’accident mais aussi si la responsabilité d’un tiers ne peut être prouvée) ou partagée.
• Vous êtes reconnu comme non responsable si le sinistre est entièrement imputable à un tiers ou à un cas de force majeur.