Quels sont les 3 principaux risques couverts par la prévoyance pro pour les indépendants ?

La prévoyance professionnelle, également connue sous le nom d'assurance prévoyance, est une forme d'assurance conçue pour protéger les travailleurs et leurs familles contre les conséquences financières des événements imprévus tels que l'incapacité de travail, l'invalidité ou le décès.

Pour les travailleurs non-salariés, la sécurité sociale impose un régime de prévoyance de base. Ce régime couvre les artisans, commerçants et certaines professions libérales avec des indemnités en cas d'arrêt de travail, d'invalidité et de décès. Cependant, les couvertures sont souvent limitées et ne s'étendent pas automatiquement à certains risques comme les accidents du travail et les maladies professionnelles, qui nécessitent une couverture complémentaire.

La prévoyance pro complémentaire n'est donc pas obligatoire, mais elle constitue une mesure de sécurité financière qui offre une protection personnalisée et adaptée aux besoins spécifiques de chaque travailleur indépendant, garantissant ainsi une tranquillité d'esprit face aux incertitudes de la vie professionnelle et personnelle.

Certaines entreprises peuvent opter pour la mise en place d'un contrat de prévoyance collective à destination de leurs salariés. Si vous êtes salarié cadre ou assimilé-cadre dans une entreprise, votre employeur a par ailleurs pour obligation de fournir une couverture prévoyance prioritairement axée sur le décès. Cette garantie est financée par une cotisation d'au moins 1,50 % de votre salaire, plafonnée au montant annuel de la Sécurité sociale (46 368 € en 2024). Une partie significative de cette cotisation doit être dédiée à la couverture décès. En cas de non-respect de cette obligation par l'employeur et en cas de décès, celui-ci devra verser à vos bénéficiaires une somme équivalente à 3 fois le montant du PASS, soit 139 104 € en 2024.

Souscrire à un contrat de prévoyance individuel est essentiel pour les indépendants, bien que cela ne soit pas obligatoire. En effet, les prestations de la sécurité sociale ne sont souvent pas suffisantes pour couvrir tous les risques liés à la maladie, à l'invalidité ou au décès. Un contrat de prévoyance permet donc de maintenir un revenu et d'assurer la sécurité financière de la famille de l'indépendant.

Un contrat de prévoyance professionnelle vise à couvrir les risques liés à l'incapacité de travailler, l'invalidité et le décès en fournissant des indemnités financières. En revanche, une mutuelle santé se concentre sur le remboursement des frais médicaux et des soins de santé.

La prévoyance pour les indépendants joue un rôle crucial en offrant une protection contre les pertes de revenus en cas d'incapacité de travail, d'invalidité ou de décès. Elle permet de maintenir un niveau de vie stable et de protéger les proches financièrement en cas de coups durs.

Voici quelques exemples de situations et d'aléas de la vie, donnant lieu à une incapacité ou une invalidité pour les indépendants :

• Situation : Un artisan tombe d'un échafaudage en travaillant sur un chantier.
• Conséquences : Fracture du bras et des côtes, nécessitant une immobilisation et une période de convalescence.
• Incapacité : L'artisan est incapable d'exercer son activité pendant plusieurs semaines en raison de sa blessure.

• Situation : Un commerçant est diagnostiqué avec un cancer du sein.
• Conséquences : Traitement lourd de chimiothérapie et de radiothérapie, suivis d'une intervention chirurgicale.
• Invalidité : En raison des effets secondaires du traitement et de la convalescence, le commerçant est dans l'incapacité de travailler pendant plusieurs mois.

• Situation : Un consultant indépendant est victime d'un accident de voiture, résultant en une grave blessure à la colonne vertébrale.
• Conséquences : Paralysie partielle des jambes et rééducation intensive.
• Invalidité : Malgré la rééducation, le consultant reste partiellement paralysé et ne peut plus exercer son activité professionnelle de manière efficace.

• Situation : Un graphiste freelance est atteint de sclérose en plaques, une maladie auto-immune.
• Conséquences : Fatigue chronique, difficultés de coordination et de concentration.
• Incapacité : Les symptômes de la maladie rendent difficile pour le graphiste de respecter les délais et de travailler régulièrement.

• Situation : Un coach sportif indépendant se blesse gravement en tombant dans les escaliers chez lui.
• Conséquences : Fracture du col du fémur nécessitant une opération et une longue période de rééducation.
• Incapacité : Le coach sportif est dans l'incapacité de donner des cours et de pratiquer son métier pendant plusieurs mois.

La prévoyance professionnelle offre une couverture étendue pour divers scénarios pouvant affecter la situation financière d'un individu ou de sa famille. Parmi les risques les plus courants, on retrouve notamment l'arrêt de travail pour maladie ou accident, l'invalidité et le décès.

La prévoyance professionnelle couvre tout d'abord l'arrêt de travail pour maladie ou accident, offrant une protection essentielle en cas d'incapacité temporaire de travail. Que ce soit en raison d'une mauvaise fracture, d'un dos bloqué ou d'une maladie grave, cet arrêt peut entraîner une baisse des revenus. La garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT) assure le versement d'indemnités journalières complémentaires aux prestations de l'assurance maladie, permettant ainsi de maintenir le niveau de rémunération et de combler la perte de revenus pendant cette période difficile.

À la suite d'un accident ou d'une maladie grave, si le travailleur ne peut plus exercer son métier, la sécurité sociale verse une rente d'invalidité mensuelle en fonction du salaire et du taux d'invalidité. Cette rente vise à garantir un revenu régulier pour couvrir les besoins financiers, même en cas d'incapacité permanente de travail. Néanmoins, cette prise en charge peut être insuffisante au regard de la perte de revenus. 

L'assurance prévoyance professionnelle offre une protection financière en cas de décès du travailleur. En cas de survenance de cet événement tragique, un capital ou une rente est versé à la famille, permettant ainsi de maintenir son niveau de vie et de faire face aux dépenses inattendues. Cette garantie assure une tranquillité d'esprit financière aux proches du travailleur et les aide à traverser cette épreuve difficile.

La prévoyance peut indemniser l'indépendant pour une durée maximale variant généralement de 1 à 3 ans.

Pour les indépendants, la prévoyance prend le relais après un délai de franchise ou de carence, défini dans le contrat. Ce délai varie selon la cause de l'arrêt de travail : accident, maladie ou hospitalisation.

Ces délais peuvent être choisis lors de la souscription au contrat, mais il convient de noter que des franchises plus courtes entraînent généralement des cotisations plus élevées.

La prévoyance professionnelle est un pilier de la sécurité financière pour les indépendants, offrant une protection contre les principaux risques tels que l'incapacité de travail, l'invalidité et le décès. 

La prévoyance pro couvre l'arrêt de travail pour maladie ou accident, l'invalidité et le décès. Elle assure le maintien des revenus en cas d'incapacité temporaire de travail, offre une protection financière en cas d'invalidité et garantit le versement d'un capital ou d'une rente en cas de décès.

La prévoyance complémentaire désigne un ensemble de garanties financières, telles que les indemnités journalières en cas d'arrêt de travail, proposées par les assureurs en complément des prestations de sécurité sociale, visant à préserver le niveau de vie en cas d'événements imprévus comme la maladie, l'invalidité ou le décès.

Si vous possédez un contrat de prévoyance Madelin, les cotisations sont déductibles des revenus professionnels déclarés aux impôts, sous certaines limites. Ces limites dépendent du PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale) et des revenus professionnels, avec un plafond de 3,75% du revenu professionnel plus 7% du PASS, ne dépassant pas 3% de 8 PASS.