L'assurance obsèques et l’assurance décès ont toutes deux pour objectif de soulager les proches à la suite du décès de l'assuré. Quels sont leurs avantages et inconvénients, qui peut en être bénéficiaire et à quel moment les souscrire ?
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Quelle assurance décès choisir ?
Matthieu D.
6 min
MAJ janvier 2025
L’assurance décès est une solution pour préserver financièrement son conjoint et ses enfants, une aide pour les mettre à l’abri du besoin : il est donc important de bien choisir son contrat. Age limite, versement en capital ou en rente, prime variable, conditions du contrat… Les options sont nombreuses. Voici comment bien choisir son assurance décès.
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A quoi sert une assurance décès ?
L'assurance décès sert à préserver l’avenir financier des proches en cas de décès prématuré du souscripteur. Elle prévoit le versement d’un capital garanti fixé dès la souscription du contrat.
Selon la convention collective
Il faut savoir que selon sa convention collective, son domaine d'activité ou le statut professionnel (cadre ou employé), l'employeur peut verser un capital décès. La Sécurité sociale peut aussi verser un capital décès; il est en général insuffisant pour soutenir les proches sur du long terme. Il sert la plupart du temps à payer les premiers frais après le décès. Aussi, il est recommandé de souscrire un contrat dédié qui prévoit le versement d’un capital bien plus conséquent et plus adapté à la situation personnelle et familiale du souscripteur.L'assurance décès sert à préserver l’avenir financier des proches en cas de décès prématuré du souscripteur. Elle prévoit le versement d’un capital garanti fixé dès la souscription du contrat.
La première étape est donc de préciser l’objectif de l’assurance décès selon sa situation personnelle :
- Protéger son conjoint d'autant plus s'il est sans activité professionnelle, d'une perte de revenu ou avec une trop grande différence de salaire,
- Anticiper le financement des études des enfants etc.
Ces premières questions permettront de définir le montant de capital à prévoir pour le versement en cas de décès du souscripteur.
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Quel contrat de prévoyance prendre en cas de décès ?
Tout d'abord, il est bon de savoir qu'il n’y a pas d’âge minimum pour choisir un contrat d’assurance décès à condition d’être majeur. A partir de 50 ans, cela nécessite généralement de remplir un questionnaire de santé, pouvant être complété par un examen médical. Cette procédure est même quasi-systématique lorsque le capital assuré est important (à partir de 100 000 euros notamment). En termes d’âge maximum, 65 ou 70 ans sont souvent considérés comme des limites pour souscrire une assurance décès.
Il existe plusieurs types de contrats de prévoyance individuel qui couvrent le risque de décès. Les garanties peuvent différer d'un contrat à l'autre (l'assistance, la couverture de la maladie grave, les exclusions...) Peu importe le type de contrat souscrit, les cotisations versées ne sont pas récupérables. C’est ce qu’on appelle l’assurance décès à fonds perdus. On vous résume deux types de contrats principaux.
Assurance décès toutes causes
Une assurance décès toutes causes est une assurance décès temporaire qui couvre le risque de décès suite à une maladie ou un accident. Certains contrats ont également pour garanties la perte totale et irréversible d'autonomie. D'autres assureurs peuvent également verser une somme en cas de survenance d'une maladie grave.
Assurance décès accidentel
L'assurance décès accidentel se distingue car elle couvre spécifiquement le décès suite à un accident (accident de la route, accident domestiques...)
Ce type de contrat étant plus restrictif qu'une assurance décès toutes causes, son prix est souvent plus abordable. Il ne nécessite pas non plus de questionnaire de santé ou de bilan médical. La définition de l'accident reste néanmoins stricte : un événement soudain, imprévisible et provenant d'une cause extérieure à l'assuré. Les maladies, même soudaines comme une crise cardiaque, ne sont pas considérées comme des accidents.
Parfois, cette couverture décès accidentel est une option au contrat d'assurance décès toutes causes. Dans ce cas, la somme du capital versé aux bénéficiaires atteint fréquemment le double du montant initial prévu au contrat en cas de décès accidentel.
Bon à savoir
L'assurance décès ne doit pas être confondue avec l'assurance obsèques qui elle sert à financer et prévoir l’organisation de ses obsèques de son vivant.
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Quel est le coût d'une assurance décès ?
Les deux critères principaux qui définissent le tarif de l'assurance sont l’âge de l’assuré et le montant du capital garanti. Donc plus le souscripteur attend pour s’assurer, plus la prime est susceptible d’être élevée.
A noter
Pour tenir compte de l’évolution du risque de décès, les contrats prévoient souvent que les primes à verser augmentent chaque année.
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Choisir entre capital et rente
Au moment de l’adhésion au contrat, le souscripteur devra selon les contrats choisir sa modalité de sortie :
- Versement d’un capital : l’intégralité du montant du capital sera versée en une seule fois.
- Versement d’une rente : elle est versée mensuellement jusqu’au décès du bénéficiaires ou alors elle peut être temporaire. Dans ce cas elle est versée pendant une période déterminée au préalable.
- Versement mixte : l’assureur verse à la fois un capital et une rente payable mensuellement. Par exemple, l’assureur verse un capital au conjoint et une rente aux enfants mineurs.
Ce choix se fait en fonction des besoins de l’assuré et de ses proches à protéger. Le versement d'une rente est utile lorsqu’il faut prévoir le financement de l’éducation des enfants jusqu’à leur majorité, et ce d’autant plus en cas de famille monoparentale. En rente comme en capital, l’indemnité versée à un conjoint ou au partenaire de Pacs est exonérée d’impôts sur le revenu et sur les successions.
Pour choisir le montant d’un capital décès
Mieux vaut prévoir une somme élevée au début du contrat. Il est plus facile ensuite de faire évoluer à la baisse le montant garanti. Et les besoins à couvrir diminuent souvent avec l’âge, lorsque les enfants deviennent majeurs par exemple. Cependant, certains contrats prévoient une évolution à la hausse du capital avec des formalités simplifiées pour s’adapter au changement de situation familiale comme la naissance d’un enfant.
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Quel(s) bénéficiaire(s) choisir pour son assurance décès ?
Le(s) bénéficiaire(s) de l’assurance décès est la personne qui recevra le capital ou la rente au décès du souscripteur. Cette personne peut être librement choisi par le souscripteur, qui peut aussi en changer à tout moment.
Il est possible de choisir plusieurs bénéficiaires.
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Assurance vie ou assurance décès ?
Ces deux solutions répondent à des objectifs distincts.
L'assurance vie
L'assurance décès
Le meilleur moyen de protéger sa famille reste souvent de combiner les deux approches : une assurance décès pour une protection immédiate substantielle, complétée par une assurance vie pour construire progressivement un patrimoine transmissible.
Côté MAIF
Notre assurance décès, une protection financière pour l’avenir de votre famille.
- Vous bénéficiez d’un tarif parmi les plus bas du marché1.
- Les formalités d’adhésion sont simplifiées jusqu’à 40 ans et pour un montant maximum de 250 000 euros.
- Le capital peut être versé sous forme de rente temporaire aux enfants désignés bénéficiaires, jusqu’à l’âge de 26 ans.
1Étude réalisée sur la base des tarifs 2023 recueillis par PROFIDEO auprès de 13 acteurs du marché (panel de 15 contrats) proposant un contrat d’assurance décès. Tarif pour une personne non-fumeuse âgée de moins de 40 ans et un capital garanti de 40000€.
Le contrat Rassurcap Solutions est conçu et géré par MAIF VIE, filiale assurance vie de MAIF, et proposé par MAIF. Les prestations de services du contrat sont mises en œuvre par IMA SERVICES.
MAIF - Société d’assurance mutuelle à cotisations variables - CS 90000 - 79038 Niort cedex 9.
MAIF VIE – Société anonyme au capital de 122 000 000 € - RCS Niort 330 432 782 - CS 90000 - 79029 Niort cedex 9.
Entreprises régies par le Code des assurances.
IMA SERVICES - Société par actions simplifiée unipersonnelle au capital de 3 553 329 € - RCS Niort 430 336 552 - 118 avenue de Paris - CS 40000 - 79033 Niort cedex 9.
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