Assurance décès et assurance obsèques : quelles différences ?

En cas de décès de l’assuré, l’assurance décès permet de protéger financièrement ses proches sur le moyen / long terme avec le versement d’un capital.

L’assurance temporaire décès est souscrite pour une période déterminée (en général 1 an) avec possibilité de renouvellement par tacite reconduction. Si le décès n’intervient pas avant l'âge limite définit au contrat (généralement 65 ans), aucune prestation ne sera versée et les cotisations ne pourront être récupérées.
L'assurance Obsèques, quant à elle, permet d'anticiper, de son vivant, le financement de ses obsèques pour préserver ses proches le moment venu. 
L'assurance obsèques possède 3 particularités :

• Le montant du capital a pour seul objectif de financer les obsèques de l’assuré.
• Elle offre la possibilité de laisser des consignes claires autour de l’organisation de ses obsèques pour s'assurer que ses dernières volontés seront respectées.
• Elle propose des services d'accompagnement pour soulager la famille dans ces moments difficiles.

En France, le coût moyen¹ des obsèques s'élève en moyenne à 4 300 € pour une inhumation et à 3 800 € pour une crémation. Le capital du contrat obsèques ayant pour seul but de gérer le financement des obsèques, le capital versé pour ce type d’assurance est en général entre 3 000 et 8 000 €.

Vous pourrez choisir le montant du capital en fonction du type d'obsèques souhaitées. Le rythme et la durée de cotisations (souvent sur 60 ou 120 mois) sont adaptables en fonction de vos souhaits.

L’assurance décès a un tout autre objectif : sécuriser votre famille sur la durée. Le montant du capital nécessaire est donc plus important (le montant préconisé se situe entre 1 et 3 ans de salaire). 

La cotisation varie selon le montant du capital que vous souhaitez garantir, selon votre âge et votre état de santé. Plus on souscrit tôt plus les cotisations de ce type de contrat seront faibles.
 

Les avantages de l’assurance décès sont multiples. En cas de décès, le(s) bénéficiaire(s) que vous avez désigné recevra(ont) un capital qui le(s) protègera(ont) sur la durée, au-delà du règlement de vos frais d’obsèques.

Selon les options choisies dans le contrat d’assurance, le capital peut également être libéré sous la forme :

• d’une rente d'éducation pour permettre à vos enfants de poursuivre leurs études,
• de rente pour votre conjoint.

Les prestations du contrat d’assurance décès peuvent par ailleurs s’étendre à la protection contre l’invalidité, l’incapacité de travail ou la perte d’emploi. L’assurance décès prend fin soit :

• avec le décès de l’assuré,
• à l’âge maximum précisé dans le contrat.

Les contrats obsèques ont eux aussi de sérieux atouts :

• le montant prévu est dédié exclusivement au financement de vos obsèques
• le capital est versé très rapidement : généralement en 48 heures et parfois même directement au prestataire funéraire
• les conditions de souscription sont plus flexibles que celles de l’assurance décès (absence de sélection médicale, âge de l’assuré,....).

Passé un certain âge, l'assurance décès peut présenter moins d'intérêt (les enfants ne sont plus à charge, l'épargne constituée est suffisante pour faire face au décès,...). Il est donc important d'y penser suffisamment tôt :

• Selon le contrat et l’assureur, il n’est plus possible de souscrire au-delà de 65 ans.
• Votre âge et votre état de santé pourront impacter le montant des cotisations à verser.

L'objectif d'une assurance décès est d'anticiper les conséquences d'un décès prématuré. On peut souscrire ce type de contrat lorsque l'on souhaite mettre à l'abri financièrement son conjoint, sécuriser ses projets, protéger l’avenir de sa famille (comme notamment les études de ses enfants). 

En ce qui concerne l’assurance obsèques :

• L’âge limite de souscription est plus souple : selon les compagnies d’assurance, on peut souscrire un contrat obsèques jusqu’à 80 ans, voire 85 ans.
• Il n’y a pas de règle absolue sur le meilleur âge pour souscrire ce type d’assurance. Tout dépend de la sensibilité de chacun.

Le bénéficiaire d’une assurance décès est la(les) personne(s) désignée(s) pour recevoir le capital décès au terme du contrat. Le choix du(des) bénéficiaire(s) est totalement libre : avec ou sans lien de parenté avec l’assuré. Vous pouvez modifier le ou les bénéficiaires à tout moment. 
Le bénéficiaire d’une assurance obsèques est généralement le prestataire funéraire ou la personnes qui aura réglé les frais d'obsèques. Si le montant prévu au contrat est supérieur aux frais réellement dépensés pour les obsèques, le reliquat sera versés au(x) bénéficiaire(s) par le contrat.
A noter : il n’est pas obligatoire de prévenir le(s) bénéficiaire(s) de son(leur) statut. Il est fortement conseillé de le faire pour une assurance obsèques car il(s) sera(ont) en charge du déroulement de vos funérailles.