L’assurance vie est un placement financier permettant de se constituer un capital à long terme et de transmettre du patrimoine à des bénéficiaires, avec une fiscalité allégée. Alors, pour qui l’assurance vie est-elle intéressante ? Quelles sont les conditions de souscription et quel est le bon moment pour penser à ce type d’épargne ?
- maif.fr
- Epargne et patrimoine
- Conseils sur l'assurance vie
- Définition assurance vie
Qu’est-ce qu’une assurance vie ?
Nicolas F.
8 min
MAJ avril 2023
L’assurance vie est le placement préféré des Français, grâce à sa souplesse et à sa fiscalité avantageuse. Quelles sont les caractéristiques de ce contrat, comment choisir son ou ses bénéficiaires et quel délai de prescription s’applique à l’assurance vie ?
1
Définition et intérêts d'un contrat d’assurance vie
L’assurance vie est à la fois un outil d’épargne et d’investissement : vous effectuez des versements de manière régulière ou non, que la compagnie d’assurance place. Le rendement du placement sera plus ou moins important selon le fonds choisi. La Fédération française de l’assurance indique 144,6 milliards d’euros ont été versés sur des contrats d’assurance vie en 2019.
Souscrire un contrat d’assurance vie peut répondre à divers objectifs de placement :
- se constituer et/ou faire fructifier un capital ;
- préparer sa retraite ;
- transmettre son patrimoine.
Un principe différent de celui de l'assurance décès
L'assurance vie est à distinguer de l’assurance décès, dont le capital décès est avant tout destiné à protéger financièrement ses proches en cas de décès. L’assurance décès permet également de vous couvrir en cas d’invalidité et de perte irréversible d’autonomie.
Quels sont les avantages de l’assurance vie en tant qu'épargne ?
- Les fonds placés sur l’assurance vie ne sont pas bloqués : ils peuvent être rachetés à tout moment.
- Le capital ou la rente de l’assurance vie versés en cas de décès de l’assuré n’entrent pas dans l’actif successoral. Les personnes désignées dans la clause bénéficiaire profitent d’un abattement de 152 500 € sur les droits de succession, voire d’une exonération totale s’il s’agit d’un époux ou partenaire de Pacs.
- Le ou les bénéficiaires du contrat peuvent être choisis librement par le souscripteur.
- Quand le contrat a été ouvert depuis 8 ans, l’imposition applicable aux rachats est réduite. Les produits de l’assurance vie sont soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu ou un prélèvement forfaitaire de 7,5 %. Le taux des prélèvements sociaux est de 17,2 %.
2
Fonctionnement d'une assurance vie
Plusieurs types de versements
On peut alimenter un contrat d’assurance vie avec 3 types de versements :
- Le versement initial : c’est la somme que vous versez au moment de l’ouverture de l’assurance vie. Certains assureurs fixent un montant minimum pour le premier versement. Ce versement initial peut être unique mais il vaut mieux en faire d’autres, afin de vous constituer un capital.
- Les versements complémentaires libres : vous pouvez continuer à alimenter votre contrat d’assurance vie dès que vous le souhaitez/pouvez.
- Les versements complémentaires programmés : vous pouvez choisir une périodicité pour vos versements (mensuelle, trimestrielle, annuelle, etc.). Cette périodicité peut être modifiée à votre convenance.
Les sommes versées peuvent être placées sur deux types de supports distincts :
- Les fonds euros : c’est l’option la plus prisée. Bien que leur rendement soit moins important, c’est le placement le plus sécurisé puisque c’est l’assureur qui supporte la totalité du risque financier. La perte du capital initial est impossible et les intérêts gagnés sont définitivement acquis grâce à un effet cliquet. Vous ne pouvez que gagner de l’argent.
- Les fonds unités de compte : leur rendement est meilleur, mais le risque plus élevé. La valeur des unités de compte pouvant varier à la hausse comme à la baisse, suivant l’évolution des marchés financiers, vous avez un risque de perte de capital. Le mieux est de mixer les deux pour optimiser son rendement.
3
Bénéficiaire de l’assurance vie : choix et impact du décès de l’assuré
Le bénéficiaire d’une assurance vie est la personne à qui sera versé le capital ou la rente de l’assurance en cas de décès de l’assuré avant le terme du contrat.
Le souscripteur de l’assurance vie peut librement choisir le bénéficiaire
- Il peut avoir un lien de parenté avec l’assuré, ou non. Ce peut être une personne physique ou morale (une association, une fondation, etc.).
- Si cette personne accepte le bénéfice du contrat, alors l’assuré ne pourra modifier la clause sans son accord.
Pour obtenir les capitaux en cas de décès de l'assuré
- Toute personne peut demander à être informée si un contrat d'assurance vie a été souscrit à son profit par une personne dont elle devra alors apporter la preuve du décès. Cette demande s’effectue à la Caisse des dépôts et consignations.
- Dans les 2 semaines suivant la réception de la demande, l'Agira (Association pour la Gestion des Informations sur le Risque en Assurance) devra informer la compagnie d’assurance du décès de l'assuré.
- A partir de la réception de l'avis de décès, l’assureur aura alors 15 jours pour demander aux bénéficiaires éventuels les justificatifs nécessaires au versement du capital, dans un délai de 1 mois.
Côté MAIF
- Des formules adaptées à votre profil d’épargnant
- Un contrat adapté à vos objectifs de placement
- Une épargne responsable et solidaire qui soutient l’emploi et l’environnement
Le contrat collectif Assurance vie Responsable et Solidaire a été souscrit par MAIF auprès de MAIF VIE, filiale assurance vie de MAIF. Ce contrat, conçu et géré par MAIF VIE, est proposé par MAIF et MAIF SOLUTIONS FINANCIÈRES.
MAIF - Société d’assurance mutuelle à cotisations variables - CS 90000 - 79038 Niort cedex 9.
MAIF VIE - Société anonyme au capital de 122 000 000 € - RCS Niort 330 432 782 - CS 90000 - 79029 Niort cedex 9. Entreprises régies par le Code des assurances.
MAIF Solutions Financières - Société par actions simplifiée au capital de 3 465 134 € - RCS Niort 350 218 467 - 100 Avenue Salvador Allende - 79038 Niort Cedex 9.
Intermédiaire en opérations d'assurance, intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement, conseiller en investissements financiers enregistré auprès de la CNCEF et inscrit au registre unique sous le n°07031206 (www.orias.fr). Titulaire de la carte T n°CPI 7901 2016 000 005 310 délivrée par la CCI des Deux-Sèvres et exerçant sous le contrôle de l'ACPR - 4 place de Budapest – CS 92459 - 75436 Paris Cedex 9.
MAIF - Société d’assurance mutuelle à cotisations variables - CS 90000 - 79038 Niort cedex 9.
MAIF VIE - Société anonyme au capital de 122 000 000 € - RCS Niort 330 432 782 - CS 90000 - 79029 Niort cedex 9. Entreprises régies par le Code des assurances.
MAIF Solutions Financières - Société par actions simplifiée au capital de 3 465 134 € - RCS Niort 350 218 467 - 100 Avenue Salvador Allende - 79038 Niort Cedex 9.
Intermédiaire en opérations d'assurance, intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement, conseiller en investissements financiers enregistré auprès de la CNCEF et inscrit au registre unique sous le n°07031206 (www.orias.fr). Titulaire de la carte T n°CPI 7901 2016 000 005 310 délivrée par la CCI des Deux-Sèvres et exerçant sous le contrôle de l'ACPR - 4 place de Budapest – CS 92459 - 75436 Paris Cedex 9.
Sur le même thème
Souscrire un contrat d’assurance vie le plus tôt possible permet d’anticiper votre épargne et de lui donner le temps de fructifier, pour constituer progressivement un capital. L’assurance vie présente de nombreux avantages pour vous aider à réaliser vos projets, à préparer votre retraite ou à transmettre un patrimoine financier.
Il est possible d’ouvrir une assurance vie à tout âge. Mais il est important de bien s’organiser, notamment lorsque le seuil des 70 ans approche. En effet : à partir de cet âge, le régime fiscal de l’assurance vie change. Décryptage.
Ouvrir une assurance vie lorsque l’on est jeune, c’est un bon réflexe à avoir pour commencer à épargner. Avant 30 ans, il est déjà temps de se constituer un capital qui – à moyen ou long terme – servira à financer ses projets. L’assurance vie est un placement intéressant, même pour les jeunes. Voici pourquoi.
En France, la dernière faillite de compagnie d’assurance vie date de 1997 avec la chute d’Europavie. Depuis, un fonds de garantie a été créé en 1999 avec une protection à hauteur de 70 000 euros.
L’assurance vie est une solution simple et efficace pour protéger la situation de son conjoint en cas de décès. En bénéficiant d’une fiscalité allégée, un contrat d’assurance vie permet ainsi de préparer une succession adaptée à chaque statut matrimonial.