Un accident vasculaire cérébral (AVC) est un problème de santé grave. Même si l’on peut parfaitement s’en remettre sans séquelles, souscrire un contrat d’assurance pour son prêt immobilier après un AVC peut s’avérer compliqué. Car cela est considéré comme un risque aggravé. Cependant, des solutions existent.
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Quelle assurance de prêt immobilier en cas d'obésité ?
Lucie P.
5 min
MAJ mai 2022
L’obésité peut être considérée comme un risque aggravé dans le cadre d’une souscription à une assurance emprunteur. A partir de quand un surpoids peut-il avoir un impact sur l’assurance d’un crédit immobilier ? Quelles sont les conséquences concrètes ? Comment assurer son prêt immobilier quand on souffre d’obésité ?
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Obésité : à partir de quel moment cela a-t-il un impact sur votre assurance ?
Le surpoids correspond à une corpulence supérieure à une moyenne, définie par l’OMS (Organisation Mondiale de la Santé). Le chiffre de référence est celui de l’IMC (Indice de Masse Corporelle). Un rapport taille poids qui se calcule de la façon suivante : Poids (en kilos)/Taille (en mètre)² :
- Entre 18,5 et 25, on parle d’une corpulence « normale ».
- Entre 25 et 30, on parle de surpoids.
- A partir de 30, on parle d’obésité.
- Entre 30 et 35, on parle d’obésité modérée.
- Entre 35 et 40, on parle d’obésité sévère.
- Entre 40 et 45, d’obésité morbide.
L’obésité peut être la source de problèmes de santé plus ou moins graves : diabète, hypertension, maladies cardiovasculaires, etc. Selon les assureurs, le surpoids peut avoir un impact sur le contrat d’assurance prêt dès que l’IMC atteint 31.
A noter
Quand on souscrit un prêt à la banque, l’assurance crédit n’est pas obligatoire. Ceci étant dit, pour des sommes élevées comme c’est le cas pour un emprunt immobilier, il est quasiment impossible de trouver un établissement bancaire qui acceptera de vous prêter de l’argent sans être assuré.
Ce qu'il faut savoir
Depuis le 1er juin 2022, la loi Lemoine permet à l’emprunteur de ne pas compléter de questionnaire de santé, dès lors que le montant de prêt assuré est inférieur à 200 000€ et que la fin de remboursement intervient avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur.
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Conséquences de l’obésité sur l’assurance emprunteur
L’obésité peut entraîner certains problèmes de santé. Cet état de fait peut placer les personnes obèses dans la catégorie de profils d’assurés à risque aggravé pour les assureurs. En fonction des compagnies d’assurance auxquelles vous vous adresserez, les réponses pourront varier : certains vous assureront sans surprime, d’autres vous proposeront moins de garanties, certains pourront même refuser de vous assurer.
Leur verdict se basera en partie sur le questionnaire médical de votre dossier qu'il sera nécessaire de compléter en fonction du montant du prêt à assurer et de l'âge de l'emprunteur en fin d'échéance du prêt. En effet, au moment de souscrire une assurance emprunteur, un questionnaire de santé doit être rempli. On vous y demande notamment vos antécédents de santé, ainsi que votre taille et votre poids.
Avec ces informations, les compagnies d’assurance peuvent procéder au calcul de votre IMC. Selon l’IMC, et les assureurs, on ne vous proposera pas forcément les mêmes garanties sur votre prêt immobilier.
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Surpoids : comment assurer son crédit immobilier ?
Pour assurer son emprunt immobilier quand on est atteint d’obésité :
- La loi Lemoine permet de souscrire une assurance de prêt immobilier sans faire de déclaration de santé dès que le montant de prêt assuré est inférieur à 200 000€ et dont la fin de remboursement ne dépasse pas le 60e anniversaire de l’emprunteur.
- En-dehors de ce cas, la déclaration de santé sera obligatoire et la délégation d'assurance (choix d'opter pour une assurance en-dehors de sa banque), permet de trouver une offre adaptée à votre situation, au meilleur tarif.
- Dans le cas où vous essuyez plusieurs refus d’assureurs, il vous reste le recours de faire jouer la convention AERAS. Elle offre la garantie de trouver une assurance aux personnes présentant un risque aggravé de santé et donc, difficilement assurables.
Côté MAIF
L’assurance emprunteur représente une part non négligeable du coût total d’un prêt immobilier. C’est pourquoi il est important de bien la choisir. Vous êtes libre de changer d'assurance à tout moment. Comparez et faites des économies.
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On peut s’interroger sur la possibilité d’assurer son prêt immobilier quand on souffre d’une maladie chronique comme la sclérose en plaques, qui fait l’objet d’exclusions de garanties en raison du risque aggravé qu’elle représente pour les assureurs. Néanmoins, dorénavant, la loi Lemoine, adoptée en Février 2022, permet d’assurer son prêt immobilier sans questionnaire médical dès lors que le montant assuré est inférieur à 200 000€. Pour un montant supérieur, la convention AERAS est une solution pour pouvoir assurer son prêt immobilier.
Considérée comme un risque aggravé, l’hypertension artérielle peut compliquer l’obtention d’une assurance de prêt immobilier. Il existe toutefois des solutions comme le financement d’une surprime, la délégation d’assurance, la convention AERAS mais également la loi Lemoine.
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