Fumeur occasionnel ou régulier, la prise en compte du tabagisme actif est la même lors de la souscription d’une assurance emprunteur. Elle s’accompagne d’une surprime en raison du risque aggravé pour la santé que représente la consommation de cigarettes.
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Personne à handicap : Comment fonctionne l'assurance de prêt ?
Lucie.P
5 min
MAJ mai 2022
Les cotisations de l’assurance d’un prêt immobilier prennent en compte le degré de risque pris par l’assureur pour vous couvrir, et être atteint d’un handicap représente un risque aggravé à ses yeux. Quelles conséquences le handicap a-t-il quand on veut souscrire une assurance emprunteur ? Comment trouver une assurance décès invalidité pour protéger son crédit immobilier quand on est handicapé ?
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Assurance de prêt, une sécurité en cas de coup dur
L’assurance emprunteur a pour but de couvrir le remboursement du prêt (en totalité ou la partie du capital restant dû) si vous vous retrouvez dans l’incapacité de le faire. Plusieurs cas de figure peuvent être couverts : décès, perte d’autonomie, invalidité, incapacité temporaire de travail ou encore perte d’emploi.
Les compagnies d’assurance s’appuient sur différents critères pour déterminer le montant des cotisations à appliquer :
- types et étendues des garanties ;
- âge de l’assuré ;
- montant choisi pour le capital décès ;
- etc.
A savoir
L’état de santé fait lui aussi partie des points déterminants étudiés par l’assureur.
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Handicap : un impératif de transparence
Quand l’assuré présente un risque aggravé de santé, les cotisations sont plus élevées. Selon le type et le degré de handicap dont vous êtes atteint, l’assureur risque de vous appliquer une surprime, voire de refuser de vous assurer.
Pour avoir une idée précise de votre état de santé selon le montant du prêt à assurer, l’assureur vous remettra un questionnaire médical à remplir. Il est important de le remplir avec honnêteté, en étant le plus exhaustif possible. Si votre handicap est à l’origine d’une complication de santé par exemple et que vous n’aviez pas été totalement transparent dans le questionnaire, la compagnie d’assurance peut refuser de verser la rente d’invalidité ou le capital décès à votre famille.
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Contrat groupe ou délégation d'assurance ?
Le contrat groupe
Quand on souscrit à un emprunt, l’établissement prêteur propose systématiquement un contrat d’assurance collectif : c’est ce que l’on appelle le contrat groupe. Néanmoins, vous n’avez aucune obligation à choisir ce contrat. Non seulement il est souvent moins intéressant financièrement qu’une assurance externe, et ses garanties sont standards.
La délégation d’assurance
Si vous souhaitez bénéficier d’un contrat personnalisé, offrant des garanties adaptées, vous pouvez vous diriger vers la délégation d’assurance. Le choix d’un contrat personnalisé est d’autant plus important quand on présente un profil d’assuré « atypique ».
La loi Lemoine (2022)
Dorénavant, la loi Lemoine (2022) permet non seulement de souscrire une assurance de prêt immobilier sans se soumettre à un questionnaire médical dès que le montant de prêt assuré est inférieur à 200 000€ et dont la fin de remboursement ne dépasse pas le 60e anniversaire de l’emprunteur, mais aussi de changer d'assurance de prêt à tout moment.
A noter
Pour un montant de prêt assuré supérieur à 200 000 € ou inférieur à 200 000 € mais dont la fin de remboursement intervient après le 60ème anniversaire de l’emprunteur, ce dernier devra se soumettre à un questionnaire médical.
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Choix de l'assurance prêt : l'appui de la convention AERAS
Quand on est atteint d’un handicap, il peut être difficile de trouver une assurance qui accepte de couvrir votre emprunt immobilier.
La solution peut être la convention AERAS. Elle a pour but de simplifier l’accès à l’assurance et à l’emprunt pour les personnes ayant un risque aggravé de santé comme un handicap.
Si votre état de santé vous empêche de trouver une assurance de prêt, votre dossier sera alors étudié par un groupe d’experts médicaux. En cas de refus d’assurance, la banque pourra vous proposer des types de garanties alternatives : cautions, hypothèques, nantissement, etc.
Côté MAIF
L’assurance emprunteur représente une part non négligeable du coût total d’un prêt immobilier. C’est pourquoi il est important de bien la choisir. Vous êtes libre de changer d'assurance à tout moment. Comparez et faites des économies.
- Des conseillers spécialisés vous accompagnent.
- Un contrat individuel avec des garanties équivalentes à celles des banques.
- Un tarif compétitif ajusté à votre situation.
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