Quelle assurance auto pour une voiture de collection ?

Selon l’article R 311-1 du Code de la Route, une voiture de collection est un véhicule de plus de 30 ans d’âge ne pouvant satisfaire aux prescriptions techniques des véhicules modernes. Elle dispose à ce titre d’un certificat d’immatriculation et d’une plaque d’immatriculation spécifiques. Contrairement aux automobiles courantes, une automobile de collection n’est soumise au contrôle technique que tous les 5 ans.

Les assureurs prennent parfois en compte d’autres critères d’évaluation comme la rareté du véhicule indépendamment de son âge.

Comme tout véhicule terrestre à moteur en état de circuler, une voiture de collection doit nécessairement être couverte par un contrat d’assurance auto ; tout au moins au titre de la garantie « responsabilité civile ». Ne pas respecter cette obligation fait en effet courir le risque au propriétaire de graves sanctions financières et administratives. Rouler sans assurance est un délit puni d’une amende de 3750 €, d’une confiscation du véhicule ainsi que d’un retrait temporaire du permis de conduire.

Pour assurer votre voiture ancienne, deux choix s'offrent à vous :

• les assurances auto classiques (au tiers, intermédiaires ou tous risques) ;
• les assurances spécifiques aux automobiles de collection.

S’il est tout à fait possible de protéger sa voiture de collection avec une assurance auto traditionnelle, les contrats spécifiques à ce type de véhicules s’avèrent généralement plus adaptés. L’utilisation d’une voiture de collection n’obéit en effet pas aux mêmes règles qu’une voiture classique. Moins fréquemment utilisée, l’auto de collection est moins sujette aux sinistres. Objet de valeur, elle fait également l’objet d’un entretien minutieux de la part de son propriétaire, ce qui limite fortement le risque de panne. Les tarifs proposés par les compagnies d’assurance prennent bien entendu en compte cette réalité, et sont donc avantageux.

L’assurance auto de collection permet :

• d’indemniser le conducteur en fonction de la cote officielle de collection, en cas d’accident.
• à l’assuré de déclarer la valeur du véhicule et de l’ajuster au fil des réparations et des évaluations de sa côte officielle.

Certaines conditions peuvent aussi s’appliquer, avec un usage limité par exemple aux sorties d’entretien et d’agrément, aux défilés et participation aux concentrations automobiles.

• La garantie « Vol » : les voitures anciennes, par leur rareté, suscite la convoitise des voleurs. Alors qu’elles ne disposent pas (ou peu) de système de protection et d’identification, il est fortement conseillé de souscrire à une garantie contre le vol, en complément de toutes les bonnes pratiques que vous pourrez mettre en place au quotidien (toujours garer votre voiture dans un lieu sécurisé, installer un dispositif antivol de types bloc-pédale/volant, coupe-circuit…). 
• La garantie « Bris de glace » : certaines pièces, comme le pare-brise, peuvent parfois être difficiles à trouver et coûteuses à remplacer en cas d’accident. 
• La garantie « Assistance » : malgré toute l’attention et le soin que vous pourrez accorder à votre voiture de collection, une panne n’est jamais exclue, sans oublier le risque d’accident. En cas d’incident survenu à une distance minimum de votre domicile (généralement 50km), la garantie « Assistance » vous permettra de bénéficier d’un dépannage ou d’un remorquage, ainsi que du rapatriement du conducteur et des passagers ;
• La garantie « Panne 0km » : comme son nom l’indique, elle prévoit le dépannage et le remorquage de votre voiture de collection en cas de sinistre survenu à votre domicile. Une option qui peut s’avérer pertinente si votre véhicule reste le plus souvent stationné chez vous ;
• Une garantie « Accessoires » : vous serez ainsi indemnisé en cas de vol ou d’endommagement d’un équipement ou d’un accessoire installé dans votre voiture de collection. 

Le tarif de votre assurance va dépendre de la formule retenue : assurance « classique » au tiers, au tiers étendue ou tous risques.
Différents paramètres entrent aussi en compte : 

• Quelle est la valeur de votre voiture ancienne ? 
• Dans quel état est-elle ? 
• Prévoyez-vous de l’utiliser régulièrement ou ponctuellement ? Sur route ou sur piste ?
• Possédez-vous des accessoires de valeurs ? Les pièces détachées sont-elles rares ?

N’hésitez pas à contacter votre assureur pour obtenir une estimation personnalisée de votre prime d’assurance. 

Pour réaliser des économies sur ses cotisations d’assurance, il peut être tentant de ne pas assurer une voiture de collection gardée bien à l’abri dans un garage.  
En réalité, une voiture, même non utilisée, peut se trouver à l’origine d’un sinistre (incendie, explosion…). C’est pourquoi le Code des assurances prévoit l’obligation minimum d’une assurance au tiers pour tout véhicule terrestre à moteur dès lors qu’il est possible de le mettre en circulation. Peu importe qu’il roule ou non, qu’il se trouve sur une voie publique ou privée.
Grâce à cette garantie responsabilité civile, vous êtes couvert, en tant que propriétaire, pour les dommages corporels ou matériels que votre voiture de collection pourrait causer à des tiers.