La complémentaire santé, aussi appelée mutuelle, complète les remboursements de l'Assurance Maladie. En revanche, la prévoyance professionnelle protège financièrement en cas d'incapacité de travail, d'invalidité ou de décès, assurant ainsi une sécurité financière supplémentaire. Les deux peuvent être recommandées pour une couverture optimale.
L'assurance prévoyance professionnelle pour les freelances : ce qu'il faut savoir
12 min
MAJ mars 2024
« Non, mais moi, je ne peux pas me permettre d’être malade ou de me casser un truc ! ». Cette phrase revient comme un leitmotiv dans la bouche de nombreux travailleurs non salariés. Pour cause, si vous ne pouvez pas travailler, vos revenus sont directement impactés. Une solution existe néanmoins pour se délester de ce stress constant : l’assurance prévoyance freelance. On vous explique les tenants et les aboutissants de cette protection plus que bienvenue lorsque l’on est travailleur indépendant.
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Qu'est-ce qu'un contrat de prévoyance indépendant ?
Les risques couverts, l’étendue des garanties et les services annexes offerts dans le cadre d’une garantie prévoyance varient d’un assureur à un autre et d’une offre à une autre. Cependant, France Assureurs propose une définition générique de l’assurance prévoyance incapacité-invalidité-décès (son nom complet). Selon cette organisation, « les garanties de prévoyance incapacité de travail-invalidité-décès compensent dans la durée, la diminution ou la perte de revenus occasionnées par un arrêt de travail, une invalidité ou un décès ».
En bref, une prévoyance protège l’assuré et sa famille contre les retombées financières en cas de maladie, d’un accident ou d’un décès.
Très concrètement, une assurance prévoyance freelance vient compléter la protection déjà prévue par votre régime obligatoire de protection sociale (Régime général de la Sécurité sociale, Sécurité sociale des indépendants, CIPAV… etc.).
Ce type de contrat vous permet de bénéficier d’indemnités journalières complémentaires en cas d’arrêt maladie. Mais ce n’est pas tout. Une prévoyance vous permet également, à vous ou à votre famille, de toucher une rente (sommes d’argent versées régulièrement) ou un capital (somme d’argent débloquée ponctuellement) en cas d’invalidité ou de décès.
De quoi, maintenir votre niveau de vie en cas d’incapacité de travail prolongée, financer les études de vos enfants en cas de décès ou encore assurer un revenu de subsistance à votre conjoint en cas de disparition prématurée.
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Quelle est la différence avec une mutuelle et avec une assurance vie ?
Les contrats d’assurance sont aussi nombreux que diversifiés . À chaque risque ses garanties. Assurance prévoyance, RC pro, complémentaire santé, protection du matériel, assurance vie ou encore multirisque : nous vous l’accordons, il y a de quoi s’y perdre !
L'assurance vie
En l’occurrence, l’assurance prévoyance incapacité-invalidité-décès est parfois confondue avec deux autres produits d’assurance pourtant bien différents : l’assurance vie et la complémentaire santé (ou mutuelle).
Comme l’assurance prévoyance freelance, l’assurance vie prévoit le versement d’un capital à un ou plusieurs bénéficiaires (vos ayants-droit : enfants, votre partenaire… etc.) dans le cas où vous viendriez à trépasser. Mais la comparaison s’arrête à peu près là. L’assurance vie est un placement financier. En souscrivant à une assurance vie, vous vous engagez à épargner de l’argent au fil du temps. Argent que vous pourrez récupérer (« racheter ») au cours de la vie du contrat, toucher à terme ou transmettre à vos proches lors de votre décès.
En résumé, l’assurance vie est un bas de laine amélioré. Ce type de contrat sert à préparer sa retraite, à se ménager une cagnotte en cas de coup dur ou encore à protéger ses descendants en cas de disparition. En revanche, l'assurance vie ne couvre pas les conséquences d'une maladie ou d'un accident telles que l'incapacité de travail, l'invalidité... Elle ne couvre pas non plus la dépendance. Elle ne vous permet pas, par exemple, de toucher des indemnités journalières en cas d’arrêt maladie ou une pension en cas d’invalidité totale ou partielle.
La mutuelle santé
La mutuelle ou complémentaire santé est absolument essentielle. Elle couvre vos dépenses de santé, c’est-à-dire vos soins courants (consultations médicales, médicaments, analyses…etc.), vos éventuels frais d’hospitalisation, vos soins dentaires et optiques. En effet, lorsque vous vous faites soigner, vos frais médicaux ne sont que partiellement remboursés par l’Assurance Maladie. Votre complémentaire santé ou votre mutuelle prend donc en charge les sommes non remboursées par la Sécurité sociale ou par votre caisse professionnelle (appelées « reste à charge »).
Attention, contrairement au contrat de prévoyance freelance, la complémentaire santé ne vous dédommage pas pour vos journées de travail perdues. Pas plus qu’elle ne vous indemnise en cas d’invalidité, de perte d’autonomie ou de décès. La complémentaire ou la mutuelle prend uniquement en charge vos frais de santé. Elle ne couvre pas la perte de vos revenus.
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Pourquoi souscrire une assurance prévoyance quand on est freelance ? Comment choisir ?
En tant que freelance, vous cotisez chaque mois pour votre régime obligatoire de protection sociale. Alors, pourquoi souscrire un contrat d’assurance prévoyance incapacité-invalidité-décès en supplément ?
Une prévoyance freelance pour faire face aux imprévus
La réponse est simple : en tant que travailleur non salarié (TNS), vous n’êtes que très partiellement couvert par votre régime obligatoire de protection sociale.
Prenons le cas des artisans, commerçants et certains professionnels libéraux non réglementés. Ils sont rattachés au régime général de la Sécurité sociale s’ils exercent :
- depuis 2018 une profession libérale non réglementée en tant que micro-entrepreneur
- depuis 2019 une profession libérale non réglementée, quel que soit le régime fiscal.
Ils peuvent alors bénéficier d’indemnités journalières en cas d’arrêt maladie, d’indemnités journalières en cas d’accident de travail ou de maladie professionnelle, d’une pension d’invalidité suite à un accident ou une maladie invalidante et du versement d’un capital en cas de décès. Mais attention, ces différentes prestations sont plafonnées et soumises à conditions de revenus et de durée d'affiliation à votre régime de protection sociale obligatoire. Par conséquent, elles ne compensent qu’en partie la perte de leurs revenus.
La protection des autres indépendants varie en fonction du régime obligatoire de protection sociale auquel ils sont rattachés. Ils ne sont pas nécessairement protégés en cas d’arrêt de travail, d’incapacité ou de décès.
En tant que freelance, quel que soit votre statut, il est donc conseillé de compléter votre protection avec une assurance prévoyance freelance volontaire. En cas d’imprévu, vous pourrez ainsi maintenir votre niveau de vie et celui de votre famille.
Une assurance pour bénéficier de garanties complémentaires
De plus, votre contrat peut vous donner accès à différentes garanties et différents services : versement d’un capital en vue d’adapter votre domicile à une situation de handicap, d’indemnités destinées à couvrir vos frais professionnels (impôts, loyer professionnel, charges diverses) ou encore – selon les contrats – assistance personnalisée en cas de dépendance.
Pensez à bien analyser votre couverture de protection sociale obligatoire et étudiez les différentes offres afin de choisir la protection sociale facultative et les options qui vous conviennent le mieux en fonction de votre situation.
Vous l’aurez compris, l’assurance prévoyance freelance est une alliée de taille pour les indépendants.
En cas d’arrêt maladie, d’incapacité temporaire d’exercer, d’invalidité partielle ou totale ou même de décès, l’assurance prévoyance complète votre éventuel régime de protection sociale obligatoire et vous garantit un certain niveau de revenu. De quoi appréhender plus sereinement le futur pour soi et pour ses proches.
Côté MAIF
Lorsque que l'on est indépendant ou freelance il est indispensable de sécuriser ses revenus. En partenariat avec AG2R LA MONDIALE, nous avons des solutions de prévoyance adaptées en cas :
- d'arrêt de travail,
- d'invalidité,
- ou de décès.
En plus, ces solutions de Prévoyance sont éligibles Loi Madelin. Elles permettent aux Travailleurs Indépendants (hors micro-entreprise et auto-entreprise) de déduire leurs cotisations de Prévoyance de leur revenu professionnel imposable, dans les limites fiscales en vigueur.
MAIF - Société d’assurance mutuelle à cotisations variables - CS 90000 - 79038 Niort cedex 9. Entreprise régie par le Code des assurances.
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