Si elle n’est en principe pas obligatoire, l’assurance de prêt immobilier est fortement exigée par les établissements prêteurs afin de couvrir le souscripteur en cas de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail. L’achat immobilier est un acte très engageant. En fonction du prêt à assurer (montant et durée), l’assureur peut évaluer l’état de santé du demandeur par un questionnaire de santé, voire il peut demander une visite médicale. En effet, le questionnaire médical a été supprimé pour les prêts inférieurs à 200 000 euros et arrivant à échéance avant les 60 ans de l'emprunteur. Ce plafond s'applique par personne, donc en cas d'emprunt par un couple, il sera de 400 000 euros.
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Forfaitaire ou indemnitaire : quelle assurance de prêt choisir ?
Lucie P.
4 min
MAJ octobre 2022
La souscription d’une assurance emprunteur conditionne souvent l’obtention d’un prêt immobilier. Si les banques proposent généralement un contrat groupe à leurs clients, ces derniers ont la possibilité de souscrire l’assurance de prêt de leur choix via une délégation d’assurance. Sur le marché, deux types de remboursement sont proposés : indemnitaire ou forfaitaire. A vous de choisir celui qui correspond le mieux à votre situation.
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Il n’y a pas que les garanties dans l’assurance de prêt
En matière d’assurance de prêt, vous avez le choix depuis 2010. La loi Lagarde précise qu’un emprunteur peut choisir l’assurance de prêt immo qu’il souhaite, du moment qu’elle couvre les garanties demandées. A savoir :
- décès (obligatoire) ;
- perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA, obligatoire) ;
- invalidité permanente totale (IPT, facultative) ;
- invalidité permanente partielle (IPP, facultative) ;
- incapacité totale de travail (ITT, facultative) ;
- chômage ou perte d’emploi (PE, facultative).
Vous n’avez aucune obligation d’accepter l’assurance emprunteur proposée d’emblée par votre prêteur. Si celle-ci peut très bien vous convenir, elle peut aussi ne pas correspondre du tout à vos besoins, car il s’agit d’un contrat groupe avec des garanties standardisées. Vous pouvez donc opter pour une délégation d’assurance, davantage personnalisée, dès lors qu’il existe un niveau au moins équivalent de garanties.
Outre les garanties, le type de remboursement peut varier d’un contrat à l’autre. Il en existe deux :
- le remboursement indemnitaire
- le remboursement forfaitaire
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Le remboursement indemnitaire, pour qui ?
Le remboursement indemnitaire tient compte des indemnités versées par la Sécurité sociale et les autres organismes de couverture sociale complémentaire. Si vos prestations sociales prennent en charge la totalité de la perte ou baisse de vos revenus, vous ne serez pas remboursé par votre assureur.
Ce type de remboursement prend également en compte la baisse de vos revenus. Si vous perdez 20 % de vos revenus, l’assurance vous versera donc l’équivalent de 20 % de vos revenus.
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Le remboursement forfaitaire
Le remboursement forfaitaire est fixé au forfait. Que vos revenus baissent ou que vos prestations sociales augmentent ou pas, vous serez remboursé de la même manière et du même montant. Et ce, jusqu’à la fin de la durée du prêt, le taux de couverture étant fixé dans le contrat. Malgré ses avantages évidents, ce type d’indemnisation est plus souvent proposé chez les assureurs indépendants que dans les groupes bancaires. Il s’insère généralement dans une délégation d’assurance.
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Quel remboursement choisir ?
N’hésitez pas à comparer les offres ou à vous faire aider par un courtier, surtout si vous vous engagez sur un prêt de longue durée. Vous avez toutefois la possibilité de changer d’assurance de prêt à n’importe quel moment grâce à la loi Lemoine. Il faudra néanmoins respecter une équivalence de garanties entre le contrat choisi et celui que vous souhaitez résilier.
Côté MAIF
L’assurance emprunteur représente une part non négligeable du coût total d’un prêt immobilier. C’est pourquoi il est important de bien la choisir. Des conseillers spécialisés en assurance de prêt vous accompagnent dans vos démarches : conseil, formalités d’adhésion, prise en charge des formalités de résiliation...
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La quotité d’une assurance de prêt correspond au niveau de protection de chaque emprunteur, exprimé dans un pourcentage du montant du crédit immobilier. Quelles sont les caractéristiques d’une quotité d’assurance emprunteur ? Comment la choisir en fonction de sa situation ? Peut-on la modifier au cours de l’emprunt ?
Plus de deux propriétaires français sur trois contractent un crédit immobilier à deux d’après le site immobilier PAP (De Particulier à Particulier). La question de l’assurance co-emprunteur est donc un sujet majeur lorsque l’on veut acquérir un bien immobilier à deux. C’est indispensable pour se protéger en cas de décès ou d’invalidité. Explications.
Le tarif de l’assurance de prêt immobilier dépend de différents paramètres : le profil de l’emprunteur, les garanties choisies, etc. Il est calculé de façon personnalisée par les assureurs grâce au taux de l’assurance. Le coût de l’assurance emprunteur peut représenter le tiers du coût total du crédit d’un achat immobilier : une bonne raison de choisir son assurance de prêt avec soin pour bénéficier du meilleur prix. Comment ? En comparant les offres à partir du TAEA, le taux annuel effectif d’assurance. Explications.
Avant la loi Lagarde 2010, le contrat de groupe était la norme en termes d’assurance emprunteur. Il s’agit en effet de l’assurance de prêt proposée par l’établissement prêteur, imposée par la banque aux souscripteurs avant que la législation ne permette de faire jouer la concurrence avec la délégation d’assurance. Contrairement à cette dernière qui individualise ses offres, le contrat de groupe repose sur des garanties standardisées, qui mutualisent les risques entre les emprunteurs.
La souscription d’une assurance emprunteur conditionne souvent l’obtention d’un prêt immobilier. Si les banques proposent généralement un contrat groupe à leurs clients, ces derniers ont la possibilité de souscrire l’assurance de prêt de leur choix via une délégation d’assurance. Sur le marché, deux types de remboursement sont proposés : indemnitaire ou forfaitaire. A vous de choisir celui qui correspond le mieux à votre situation.