Une assurance de prêt vous protège vous et votre famille : si vous ne pouviez plus verser vos mensualités à la banque prêteuse, cette assurance prendrait le relais.. Ses caractéristiques, son rôle, ses garanties : on vous dit tout sur l’assurance emprunteur.
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Comment utiliser des comparateurs d'assurance de prêt immobilier ?
9 min
MAJ juin 2023
En 2010, la loi Lagarde a ouvert le marché de l’assurance emprunteur à la concurrence. Avant cela, les banques prêteuses étaient les seules à fournir le contrat d’assurance permettant de garantir le remboursement d’un crédit immobilier. Aujourd’hui, il existe une multitude d’offres d’assurance. En les comparant, vous pouvez trouver le contrat le plus adapté. Il existe des outils très pratiques pour comparer les assurances en quelques clics. Voici comment les utiliser.
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Quels sont les avantages à comparer des assurances emprunteur ?
L’assurance emprunteur est exigée par les banques. Il s’agit d’une protection pour ces organismes. La souscription d’une police leur garantit le remboursement du capital prêté en cas de survenance d’un sinistre couvert.
Le coût d’une telle assurance peut représenter jusqu’à un tiers du coût global d’un prêt immobilier.
Il est donc crucial pour l’emprunteur de bien choisir son contrat.
Bon à savoir
Grâce à un comparateur d’assurances, ce dernier va pouvoir :
- Trouver des offres adaptées à sa situation personnelle ;
- Obtenir les garanties au prix juste ;
- Gagnez un temps précieux en obtenant plusieurs devis en quelques minutes.
Chaque compagnie d’assurances choisit librement ses tarifs et les conditions de ses garanties. Un comparateur en ligne peut vous fournir un récapitulatif des conditions en vigueur chez chaque assureur.
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Comparatif des meilleures assurances de prêt immobilier : quels sont les points à vérifier sur un comparateur ?
Trois éléments principaux sont à vérifier dans les contrats d’assurance pour trouver la meilleure offre.
Les garanties de base pour une assurance de prêt
Il existe deux garanties de base dans les contrats d’assurance de prêt. Elles sont exigées par tous les organismes bancaires.
Il s’agit de :
La garantie décès
En cas de décès de l’emprunteur ou du co-emprunteur, l’assureur verse à la banque la totalité du capital restant dû dans la limite de la quotité choisie. Pour le connaître, la compagnie d’assurances se réfère à la dernière version à jour du tableau d’amortissement.
La garantie PTIA (Perte totale et irréversible d’autonomie)
Elle intervient si l’assuré se trouve dans l’incapacité définitive d’exercer une profession et de toucher un revenu. L’invalidité physique est reconnue lorsque l’emprunteur ne peut plus effectuer les actes de la vie courante sans assistance. Dans la plupart des contrats, cette garantie s’éteint au moment de la retraite de l’emprunteur. Si la garantie est actionnée, l’assureur rembourse le capital restant dû à la banque selon la quotité choisie.
A noter
Les modalités de chaque garantie peuvent varier en fonction de votre assureur. Il est important de vous référer à votre contrat d’assurance pour connaître les conditions de votre couverture et les possibilités d’indemnisation.
Les garanties complémentaires
Toutes les compagnies d’assurances proposent des garanties complémentaires. Vous pouvez les souscrire pour augmenter votre protection et celle de votre famille en cas de coup dur ou pour respecter les exigences de votre organisme prêteur.
Voici les principales garanties proposées :
- La garantie ITT (Incapacité temporaire totale de travail) : en cas d’arrêt de travail, après un délai de franchise, l’assurance prend en charge la mensualité du prêt selon la quotité choisie ;
- La garantie IPT (Invalidité permanente et totale) ou IPP (Invalidité permanente et partielle) : En cas d’invalidité reconnue par le médecin conseil de l’assureur, l’assurance, en fonction du contrat, prend en charge, selon la quotité choisie, les mensualités du prêt ou le capital restant dû selon le taux de l’invalidité ;
- La garantie perte d’emploi : cette garantie est rarement sélectionnée par les emprunteurs. En effet, elle alourdit considérablement le budget de l’assurance. Son rôle est de vous aider financièrement en cas de licenciement.
Les exclusions de garantie
Tous les contrats d’assurance comprennent des exclusions de garanties. La survenance d’un sinistre dans des circonstances spécifiques ne donnera pas lieu à une indemnisation.
Certaines exclusions sont d’ordre légal. C’est le cas du suicide de l’assuré durant la première année du contrat. Elles concernent également les circonstances exceptionnelles (guerre, attentat terroriste, etc.) et les actes pénalement répréhensibles commis par l’assuré.
D’autres exclusions sont d’ordre contractuel. Elles sont fixées par chaque assureur et concernent des comportements de l’assuré présentant des risques supérieurs à la moyenne.
Attention !
Les exclusions sont totales ou partielles et concernent alors :
- La pratique d’un sport extrême ;
- L’atteinte de l’âge limite d’adhésion ;
- Les sinistres survenant dans le cadre d’une activité professionnelle à risque (policier, manutentionnaire, routier, etc.).
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A quels moments comparer les assurances de prêt immo ?
Choisir votre assurance emprunteur peut se faire à différents moments.
Avant l’obtention du prêt immobilier : la délégation d'assurance
La délégation d’assurance de prêt permet de choisir entre deux types d’assurances :
- Le contrat groupe proposé par votre établissement bancaire ;
- Le contrat individuel d’une compagnie d’assurances tierce.
En choisissant l’offre la plus adaptée à votre profil au moment de la signature du prêt, vous profitez des meilleurs tarifs dès le début de votre emprunt. C’est la période la plus propice pour commencer à optimiser les coûts de l’assurance. Il est donc recommandé de demander plusieurs devis pour faire jouer la concurrence.
Pendant le remboursement d’un prêt immobilier : la substitution d'assurance emprunteur
Un changement d’assurance emprunteur peut avoir lieu à tout moment en cours du contrat de prêt.
Cette modification s’opère grâce à la délégation d’assurance. Ce mécanisme permet à un emprunteur de choisir son assurance en fonction de ses intérêts financiers ou personnels.
Loi Lemoine : une simplicité pour changer d'assurance emprunteur à tout moment
Il n’est jamais trop tard pour trouver un contrat d’assurance à un meilleur prix ou offrant des garanties plus protectrices. Grâce à la loi Lemoine de février 2022, le mécanisme de la délégation d’assurance est ouvert à toute la durée du crédit immobilier pour les particuliers ou professionnels (si usage mixte). Il est même tout à fait possible d’utiliser la délégation d’assurance plusieurs fois au cours d’un même emprunt.
Bon à savoir
L’évolution législative a apporté une souplesse bienvenue aux emprunteurs. Ils peuvent changer d’assurance au moment le plus opportun pour eux (lorsqu’ils ont du temps à y consacrer, par exemple).
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Les démarches pour résilier son ancien contrat d'assurance de prêt
Pour résilier votre contrat d’assurance actuel, vous devez respecter certaines étapes :
- Trouver une nouvelle assurance emprunteur et y souscrire ;
- S’assurer du respect de l’équivalence des garanties. La nouvelle police doit offrir des garanties à minima équivalentes à celles exigées par votre établissement bancaire prêteur.
- Notifier la banque de la délégation d’assurance.
- Obtenir l’accord de l’organisme bancaire. Ce dernier a 10 jours pour vous envoyer un avenant au contrat de prêt.
Côté MAIF
L’assurance emprunteur représente une part non négligeable du coût total d’un prêt immobilier. Avec la loi Lemoine, il est possible de changer de contrat d’assurance emprunteur à n’importe quel moment. Même après les négociations avec sa banque, il est permis de continuer à comparer les offres d’assurance emprunteur. Et de changer si l’on trouve mieux et moins cher.
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L’assurance emprunteur est exigée par toutes les banques. Sans elle, vous ne pourrez pas financer votre projet immobilier. Elle permet de garantir à l’organisme bancaire le remboursement de la somme prêtée, en cas de survenance d’un sinistre garanti par l’assurance au cours du crédit. L’assurance peut présenter une part importante du coût global de votre crédit. Il est donc essentiel de l’estimer avec précision pour établir un budget prévisionnel précis . Voici comment sont calculées les mensualités d’une assurance de crédit immobilier.