Qu'est-ce que le TAEG et comment est-il calculé ?

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) permet de déterminer le coût total du crédit pour l’emprunteur, exprimé en pourcentage annuel pour la durée du crédit. Il permet de calculer le montant payé par l'emprunteur en plus de la somme financée dans le cadre du prêt immobilier. Il comprend le taux nominal qui sert de base au calcul par la banque des intérêts du prêt, les frais de dossier, assurances et frais de garanties obligatoires ainsi que les éventuels frais de courtage. Toute offre de prêt doit être obligatoirement faire mention du TAEG.

L'assurance emprunteur est la deuxième dépense la plus importante d'un crédit immobilier après les intérêts d'emprunt. Pour cette raison, elle fait parfois l'objet d'une modulation dans le calcul du TAEG ce qui impose une certaine vigilance de la part des emprunteurs. En les garanties de base (décès - PTIA) et les garanties complémentaires (invalidité et incapacité) de l'assurance emprunteur, et en mettant en place une délégation d'assurance, il est en effet possible de faire baisser artificiellement le TAEG.

Lorsque vous faites l'acquisition d'un logement sur plan ou en VEFA (vente en l'état futur d'achèvement), vous devez vous acquitter chaque mois de sommes supplémentaires appelées intérêts intercalaires. Attention, ces intérêts ne sont pas pris en compte dans le calcul du TAEG.

Le TAEG ne peut être supérieur au taux de l’usure, qui est le taux légal maximal applicable en France pour les différents types de crédits. La banque doit faire apparaître clairement le TAEG sur toute offre de prêt.
Le taux d'usure est fixé par la Banque de France en fonction des taux moyens pratiqués par les principaux établissements bancaires durant le mois précédent, majoré d'un tiers. Pour s'adapter à la hausse des prix et à l'inflation. Habituellement, il fait l'objet d'un calcul trimestriel.

Un prêt usuraire se dit d'un prêt qui dépasse le taux d'usure fixé en fonction du type de crédit. C'est interdit par la loi.

Le TAEG permet de comparer facilement, pour un même montant emprunté, les différentes offres des établissements de crédit que vous sollicitez. C’est un outil de négociation, le TAEG pouvant être réajusté par la banque si celle-ci souhaite vous convaincre d’accepter son offre. En agissant par exemple sur le montant des frais de dossier ou sur le coût de l’assurance emprunteur, elle peut vous proposer un meilleur taux global. Mieux vaut regarder le TAEG, et pas seulement le taux d’intérêt, pour comparer les offres des banques.

Le TAEG a remplacé le TEG (Taux Effectif Global) en 2016 dans le cadre de la loi Scrivener. Il est désormais la référence unique pour tous les prêts, consommation et immobilier.

Le calcul du TAEG procède d’une équation mathématique assez complexe définie par le Code de la consommation, mettant en rapport le montant à rembourser et le nombre de mensualités. Selon la méthode dite d’équivalence, elle vise à égaliser le total des sommes prêtées et des échéances dues par l’emprunteur.

Le TAEG fixe garantit à l’emprunteur des mensualités stables sur toute la durée du prêt. C’est un gage de sécurité appréciable s’agissant des crédits immobiliers, souscrits pour des durées longues, qui échappent ainsi aux éventuels retournements de conjoncture.

À l’inverse, le TAEG révisable d’un crédit immobilier n’est pas fixé à l’avance pour toute la durée du crédit. Il varie en fonction d’un indice de référence. La révision du taux de l’emprunt est généralement effectuée chaque année. On parle de TAEG variable.

Vous avez constaté une baisse des taux et souhaitez en bénéficier. Le code de la Consommation vous donne le droit de renégocier votre crédit immobilier auprès de votre banque, ou de le faire racheter à un taux plus avantageux par un autre établissement financier. Il est recommandé de ne se lancer dans une telle opération que si le capital restant dû est élevé et le gain de taux réel.