Primo accédant : quels sont les avantages d'un premier achat immobilier ?

Dans le sens courant, le terme primo-accédant renvoie à une personne qui accède à la propriété pour la première fois. Autrement dit, le terme désigne les individus qui réalisent leur tout premier achat immobilier. 

Dans la pratique cependant, les primo-accédants doivent respecter deux conditions pour être considérés comme tels par les banques et les pouvoirs publics.

Les primo-accédants doivent obligatoirement faire l'acquisition de leur logement principal, qu'ils occuperont au moins 8 mois dans l'année. L'achat d'une résidence secondaire et les investissements locatifs ne permettent donc pas de bénéficier de ce statut.

Il est donc possible d'être considéré comme primo-accédant si vous avez déjà été propriétaire de votre résidence principale par le passé, mais que ce n'est plus le cas depuis 2 ans. C'est aussi le cas si vous êtes propriétaire d'une résidence secondaire ou d'un logement que vous louez.

Selon la dernière édition de l'étude "Les conditions de logement en France" de l'Insee, 45,8 % des primo-accédants ont moins de 40 ans et 39,2 % appartiennent à la moitié de la population la moins aisée.

Toujours selon cette enquête, et à la différence des personnes ayant déjà accédé à la propriété, les primo-accédants achètent principalement des logements :

• en copropriété (23,7 %),
• dans le neuf (32,5 %),
• et dans les communes rurales (33,7 %).

Pour faciliter l'achat de leur résidence principale, les primo-accédants peuvent profiter de prêts aux conditions avantageuses pour augmenter leur capacité d'emprunt, notamment en complétant un autre crédit et leur éventuel apport personnel. Vous renseigner sur ces dispositifs constitue l'une des étapes importantes de votre projet d'accession à la propriété.
 

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt immobilier sans intérêt. Accordé en complément d'un autre crédit, contracté auprès d'un établissement prêteur par exemple, il sert à financer l'achat ou la construction d'un bien qui deviendra votre résidence principale (sauf exceptions).

Le prêt conventionné (PC) permet aussi de faciliter l'accès à la propriété. Il s'agit d'un crédit pouvant notamment être accordé à une personne souhaitant devenir propriétaire de sa résidence principale, soit en l'achetant, soit en la faisant construire.

Pour les ménages désirant accéder à la propriété, le prêt conventionné est intéressant puisqu'il peut notamment servir à financer de nombreux projets : l'achat d'un terrain et la construction d'un logement sur celui-ci, l'achat d'un logement neuf, l'achat d'un logement ancien et les éventuels travaux d'amélioration ou encore les travaux pour transformer un local en logement.

Le prêt d'accession sociale est un prêt réservé aux ménages dont les revenus sont modestes. Son objectif : financer l'achat ou la construction de sa résidence principale pour devenir propriétaire, mais également certains travaux au sein du bien.

Pour les futurs primo-accédants, le prêt d'accession sociale présente plusieurs avantages : son taux d'intérêt est encadré, les frais de dossier sont plafonnés et les frais de notaire sont réduits. Comme la plupart des autres crédits visant à faciliter l'accès à la propriété, il peut être sollicité auprès d'un établissement ayant signé une convention avec l'État, tel qu'un organisme bancaire par exemple.

Anciennement appelé prêt 1 % logement, le prêt Action Logement est un crédit immobilier à taux réduit pour financer l'achat ou la construction de votre résidence principale, en complément d'un ou plusieurs autres prêts et de votre éventuel apport personnel.

Accordé par Action Logement, et non par une banque, le prêt est réservé aux salariés respectant certaines conditions de ressources, dont le niveau dépend de la localisation du bien. Il permet d'emprunter au maximum 40 000 € sur une durée de remboursement maximale de 25 ans, avec un taux d'intérêt de 1,5 % (hors assurance emprunteur).

Le Plan épargne logement (PEL) est une solution d'épargne pour se constituer un apport financier. Il s'agit d'un compte réglementé permettant d'épargner en vue d'un projet immobilier. Après 4 ans d'épargne, il vous offre la possibilité de contracter un crédit immobilier à un taux avantageux, en complément d'un autre prêt et de votre éventuel apport personnel.

Le PEL n'est soumis à aucun critère d'éligibilité : il est ouvert à tous les ménages, sans condition de ressources, d'âge ou de résidence. Il permet d'obtenir un crédit d'un montant maximal de 92 000 €, notamment pour financer l'achat ou la construction de sa résidence principale, mais également pour réaliser certains travaux au sein de votre résidence principale.

Les primo-accédants peuvent aussi prétendre au prêt social location-accession (PSLA). Il s'agit d'un prêt conventionné visant à faciliter l'accès à la propriété des ménages aux revenus modestes et sans apport personnel. 

Dans le cadre de ce dispositif, l'acquéreur loue le logement neuf agréé par le gouvernement en contrepartie d'une redevance, avant de pouvoir en devenir propriétaire à un prix préférentiel. Ce crédit est en réalité accordé à l'opérateur construisant les logements neufs (promoteur, organisme HLM, etc.), mais il peut être transféré au primo-accédant si celui-ci lève l'option d'achat pour faire l'acquisition du bien.

La prime accession était une subvention accordée par Action Logement, en complément du prêt Action Logement. Sous certaines conditions, elle permettait de bénéficier d'une prime de 10 000 € pour financer l'achat ou la construction de votre résidence principale.

Vous pouvez également solliciter plusieurs aides des collectivités locales pour faciliter votre accès à la propriété. Vous pouvez notamment bénéficier d'une exonération de taxe foncière durant les deux premières années sous certaines conditions.

Pour connaître les dispositifs auxquels vous êtes éligible au sein de votre zone géographique, n'hésitez pas à vous renseigner auprès de votre mairie, de votre banque, de l'antenne locale d'Action Logement ou encore de l'Agence nationale pour l'information sur le logement (ANIL).