Comment calculer les mensualités d'un prêt immobilier ?

Le calcul des mensualités va vous permettre d’évaluer votre capacité d’emprunt et donc d’envisager un projet immobilier réalisable au regard de votre situation financière. Ce calcul répond à une question simple et préalable à toute démarche. Au vu de la mensualité que vous pouvez rembourser, quelle somme pouvez-vous emprunter auprès d’un établissement de crédit sans dépasser le taux d’endettement autorisé ? Le montant à financer comprend le prix du bien immobilier, auquel s’ajoutent les frais de dossier, frais d’assurance de prêt et de garanties obligatoires, frais de notaire. Vous retranchez à ce total le montant de votre apport personnel.

La durée du crédit va jouer directement sur le niveau de votre mensualité. Plus elle est courte, plus la mensualité sera élevée. Pour la réduire, vous pourrez faire le choix d’échelonner davantage votre remboursement dans le temps, jusqu’à 30 ans dans certains cas. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) vous est proposé par la banque. Sa variation même de quelques centièmes a une incidence directe sur le coût total du crédit et le montant de la mensualité. Comparez les offres de prêt et, si votre dossier est solide, faites jouer la concurrence.

S’il est nécessaire que la mensualité envisagée ne vous mette pas en situation de surendettement, il est également recommandé d’opter pour une mensualité de crédit immobilier qui ne pèse pas excessivement sur votre budget, vous privant ainsi de toute souplesse pour des dépenses exceptionnelles ou de loisirs. Si vous étiez locataire avant d’envisager un projet immobilier et conservez le même niveau de revenu, préférez une mensualité assez proche de ce que vous payiez en loyer.

En tenant compte de la mensualité de votre prêt immobilier, vous pourrez juger de votre capacité d’emprunt. En effet, si cette mensualité vous fait atteindre un taux d’endettement dépassant le seuil autorisé dans la plupart des cas (de 33 à 35 %), il vous faudra réviser votre projet et cibler votre recherche sur un bien immobilier dans une tranche de prix inférieure. Votre capacité d’emprunt correspond au montant de crédit que vous pouvez souscrire sans que la mensualité générée porte votre endettement au-delà du taux autorisé.

La mensualité du crédit immobilier correspond au remboursement, mois par mois, d’une partie du crédit et de ses intérêts. Le montant des intérêts est calculé chaque mois en fonction du capital restant à rembourser. Dans le cas le plus courant d’un TAEG fixe , la banque ajuste chaque mois la part de capital à rembourser de sorte que la mensualité soit fixe. Le capital et les intérêts remboursés apparaissent clairement dans le tableau d’amortissement fourni par votre banque lors de la souscription du crédit immobilier.

Ce qu’il faut retenir sur le calcul des mensualités d’un prêt immobilier :

• Le calcul de sa future mensualité est le passage obligé pour se lancer dans un projet immobilier adapté à sa situation et à sa capacité d’emprunt, et cibler les biens dans son budget.
• Le montant de la mensualité dépend du total emprunté, de la durée du prêt et du TAEG proposé par la banque.
• Les simulateurs en ligne sont un moyen fiable de constater l’impact des différents paramètres sur le montant de la mensualité, et de les ajuster si besoin.