Comment choisir son assurance obsèques ?

En choisissant un contrat en prestations, ou aussi appelé convention obsèques, l’assuré opte pour un opérateur funéraire qui lui établit un devis détaillé qui respecte ses volontés. Le montant de ce devis, qui précise l’ensemble du déroulement des obsèques, sera pris a en charge par un assureur. En contrepartie de ses cotisations, l’assuré a la garantie que ses dernières volontés seront scrupuleusement respectées et que ses proches n’auront pas à s’en charger. Ainsi, le moment venu, le financement des obsèques est réalisé par le versement d’un capital obsèques. Les pompes funèbres perçoivent directement les fonds pour la réalisation des prestations prévues au contrat.

Depuis 2004, le législateur prévoit le remboursement des prestations qui n’auraient pas été réalisées lors des obsèques alors qu’elles étaient mentionnées dans le contrat en prestations. De même, si le montant du capital décès est supérieur au coût des obsèques, le solde doit être reversé au(x) bénéficiaire(s). En France, les contrats en prestations représentent environ un quart des contrats obsèques selon la Fédération française des sociétés d’assurance.

Le contrat en capital est aussi un contrat de prévoyance qui permet à l’assuré de prévoir le financement de ses futures obsèques, via le versement d’un capital à un bénéficiaire désigné. Différence notable par rapport au contrat en prestations : ce type de contrat ne détaille pas systématiquement la façon dont doivent se dérouler les funérailles ni les opérateurs funéraires en charge de l’organisation des obsèques.

Toutefois, l’assuré a la possibilité d’inclure ses souhaits dans son contrat (crémation, inhumation, type de cercueil, etc.) afin que son ou ses bénéficiaires respectent ses dernières volontés.

• L'âge du souscripteur : l'âge a une incidence sur la cotisation d'une assurance obsèques. Plus on est jeune, moins la cotisation sera élevée.
• Le montant du capital choisi pour financer les obsèques : il est souvent proposé plusieurs choix de capitaux pour couvrir le coût de ses obsèques. Ce montant doit être choisi en fonction de ses volontés pour ses volontés funéraires. En effet, la crémation ou l'inhumation n'ont pas le même coût. Et les frais d'obsèques seront donc plus ou moins élevés.
• Les modalités de paiement de cotisation : concernant les cotisations, trois options sont possibles pour le souscripteur du contrat obsèques :
  • La cotisation unique prévoit le virement en une seule fois de la prime d’assurance ;
  • La cotisation temporaire prévoit le versement d’une fraction de la prime à échéance fixe, sur une période limitée (souvent pendant 10 ans) ;
  • La cotisation viagère permet d’étaler les versements jusqu’au décès de l’assuré.

L’idéal pour bénéficier d’un contrat obsèques aux meilleures conditions est de souscrire entre l’âge de 50 ou 55 ans, lorsque l’assuré est encore actif. En privilégiant un contrat en capital, le souscripteur dispose du libre choix du déroulement des obsèques, tandis que le reliquat éventuel du capital sera versé aux bénéficiaires qui pourront l’utiliser à d’autres fins. Un versement en plusieurs fois peut s’avérer plus intéressant pour se constituer un capital.

Le contenu du contrat est à vérifier, notamment s'assurer qu'il est bien une valeur de rachat, c'est-à-dire la capacité de mettre fin au contrat tout en récupérant une partie du capital. Un délai de carence est généralement prévu la première année du contrat en cas de décès par maladie ou de suicide de l'assuré. Certains contrats prévoient également des services d'assistance comme le rapatriement du corps, une aide aux démarches administratives, une aide à domicile... Les membres de la famille seront ainsi aidés pendant cette période difficile.