Panneaux photovoltaïques : que couvre votre assurance habitation ?

Positionnés la plupart du temps sur les parties des toitures les mieux exposées, les panneaux solaires photovoltaïques sont constitués de cellules à base de silicium, qui produisent de l’électricité à partir de la lumière captée. L’électricité photovoltaïque peut être revendue au fournisseur d’énergie et/ou servir à l’autoconsommation. Elle contribue à réduire les émissions de gaz à effet de serre pour les bâtiments équipés, mais aussi la facture de consommations énergétiques des particuliers équipés.

La rentabilité économique désigne le ratio entre les finances investies et les profits générés. Pour un projet d’installation photovoltaïque, il est crucial de prendre en compte cette donnée avant d'entreprendre vos travaux. En effet, cela permet de savoir en combien de temps votre investissement sera amorti, c’est-à-dire remboursé, et à partir de quand est-ce qu’il commencera à dégager un bénéfice. 

Plusieurs critères influent sur la période de retour sur investissement : 

• Le montant de l’installation. Il varie selon la puissance souhaitée et inclut également le prix du raccordement au réseau électrique et l’obtention du certificat Consuel, attestant de la conformité des installations électriques.
• Les coûts de fonctionnement.
• Le rendement des panneaux solaires, soit le niveau de production généré en fonction de l’ensoleillement de votre région, de leur exposition et de leur inclinaison.
• Votre choix d’injection entre autoconsommation, revente partielle ou revente totale de l’énergie produite.

En conclusion, la rentabilité de l'installation de panneaux photovoltaïques en 2024 est bien réelle, surtout dans un contexte où les prix de l'électricité sont élevés et les dispositifs d’aides existent. Mais déterminer à partir de quand une installation sera rentable dépend de différents facteurs, à étudier initialement. 

Posés sur les toits pour capter au mieux les rayons du soleil, les panneaux photovoltaïques sont assimilés à des biens immobiliers et à ce titre couvert par l’assurance habitation.

Nous vous recommandons donc de vous rapprocher de votre assurance pour être certains d'être bien couvert pour ce type d'installation et pour définir la couverture assurantielle adaptée à vos besoins. La présence de panneaux solaires peut en effet entraîner une surtarification de la prime d’assurance, en fonction de la surface couverte.

Les panneaux photovoltaïques sont particulièrement exposés aux évènements climatiques comme la grêle ou la tempête (chute d'arbre sur la toiture...). L’extension de l’assurance habitation à une toiture photovoltaïque dont vous êtes propriétaires permet d’étendre l’indemnisation à la réparation et au remplacement des panneaux solaires suite à des dommages garantis. Voici quelques types de garanties :

• La garantie dommages matériels couvre les dégâts subis par les panneaux photovoltaïques en cas d’incendie, d’explosion, de vol, de vandalisme, de tempête, de chute de grêle, de neige, ou encore de catastrophes naturelles. Cela peut aussi inclure les dommages causés par une surtension ou un court-circuit électrique.
• La garantie responsabilité civile couvre les dommages causés à des tiers par les panneaux photovoltaïques. Par exemple, si des morceaux de panneaux endommagés lors d'une tempête causent des dégâts à des biens voisins, la responsabilité civile pourra entrer en jeu.

La garantie décennale de l'installateur et l'assurance habitation sont deux types de garanties distinctes pour les panneaux photovoltaïques.

La garantie décennale de l'installateur est une assurance obligatoire pour les installateurs de panneaux solaires en France. Elle couvre la responsabilité civile du professionnel an cas de désordres survenant aux panneaux photovoltaïques, ainsi qu'aux autres parties de l'installation, tels que les câbles et les onduleurs (tous les éléments apparaissant dans la facture du professionnel), pendant une période de 10 ans à compter de la réception des travaux. Ce dernier est en effet responsable des malfaçons et les désordres qui affectent les panneaux en les rendant impropre à leur usage, sauf en cas de force majeur.
C’est pourquoi il est très important de demander auprès de votre installateur avant le début des travaux d’installation son attestation d’assurance décennale visant cette activité. Si le professionnel devait cesser son activité, les coordonnées de son assureur vous seraient ainsi connues.

L'assurance habitation, quant à elle, est une assurance souscrite par le propriétaire de l'installation photovoltaïque qui vise à couvrir des dommages accidentels consécutifs à des événements contractuellement définis. En tant que propriétaire de panneaux vous devez vous assurer qu’ils soient bien intégrés dans votre contrat d’assurance. 
Catastrophes naturelles et incendies : les panneaux solaires sont sujets à des risques spécifiques, raison pour laquelle leur assurance est fortement recommandée. 

En cas de panne des panneaux photovoltaïques, voici les étapes à suivre :

• Vérifier l'état de votre installation photovoltaïque. Il est possible que la panne soit due à un problème mineur, tel qu'un câble débranché ou un fusible grillé.
• Si vous ne pouvez pas résoudre le problème vous-même, contactez votre installateur photovoltaïque. Si votre installation est encore sous garantie, il peut être encore responsable des réparations pendant la période de garantie. 
• Enfin, si vous estimez qu’un tiers (professionnel, fabriquant,…) est à l’origine de la panne, vous pouvez contacter votre assureur pour recevoir un accompagnement juridique si un tiers est en cause.

Pour optimiser le rendement de vos panneaux solaires et prolonger leur durée de vie,  il est important de les entretenir régulièrement. Voici quelques réflexes à adopter : 

• Nettoyez régulièrement les plaques de sorte à éliminer la saleté et la poussière qui s'accumulent dessus. Utilisez de l'eau propre et un chiffon doux, et veillez à éviter les produits nettoyants abrasifs, car ils peuvent rayer les panneaux solaires. Cependant, les panneaux solaires se trouvant la plupart du temps sur les toits, soyez prudent lorsque vous procédez à ce nettoyage, il y a des risques de chutes !
• Élaguez les arbres et les branches qui peuvent projeter de l'ombre sur les panneaux solaires. Ces derniers doivent être exposés directement au soleil pour maximiser leur rendement.
• Vérifiez régulièrement les câbles et les connexions pour vous assurer qu'ils sont en bon état et qu'ils ne sont pas endommagés, ce qui pourrait nuire au fonctionnement des panneaux.
• Surveillez régulièrement la production d'électricité de vos panneaux solaires pour détecter tout problème ou diminution de performance. En cas de baisse significative, contactez votre installateur photovoltaïque pour diagnostiquer le problème.