Tout commence avec quelques questions et pleins d’envies ! Pour être efficace dans vos recherches, faites le point sur vos besoins dès le début : neuf ou ancien ? Maison ou appartement ? Surface ? Avec ou sans travaux ? Quartier ? Notez toutes les questions que vous vous posez pour y voir plus clair et pour créer le portrait robot du bien idéal. Et surtout, parlez-en autour de vous : vos proches déjà propriétaires ont surement une expérience à partager !
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ÉTAPE 2
Achat immobilier : parlons budget !
MAIF, Conseils sur l'immobilier
10 min
MAJ juin 2023
Acheter une maison ou un appartement pour la première fois peut donner le vertige car c'est souvent le bien le plus cher qu'on n'ait jamais acheté ! Et il y a beaucoup de choses auxquelles il faut penser... Mais tout d'abord, vous devez évaluer votre budget et pour cela, pas de secret, il faut calculer votre capacité d'emprunt en fonction de plusieurs éléments : revenus, taux d'endettement, apport personnel, frais annexes... Pensez aussi à l'apport personnel que votre banquier va vous demander qui représente plus ou moins 10% du prix d'achat. Être bien informé dès le démarrage de votre projet contribuera à sa réussite !
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Bien évaluer votre budget
Le prix de vente d’un bien est conditionné par un certain nombre de critères : attractivité de la commune, projets urbains, proximité des commerces et accès aux transports en commun… Notre outil Aux Alentours par MAIF vous permet de connaître le prix du mètre carré et d’explorer le quartier ou la localité que vous recherchez. Testez vos adresses idéales et comparez !
Les autres frais à prévoir
Quels sont les frais à prévoir lors d’un achat immobilier ? Il faut garder à l’esprit que le coût total de votre achat ne s’arrête pas au prix de vente affiché. Il y a un certain nombre de frais supplémentaires qu’il faut estimer avec précision : frais de notaire, frais d'agence (certains prix sont affichés FAI : frais d'agence inclus), ainsi que les éventuels travaux et frais d'installation (déménagement, ouverture d’un compteur électrique, copropriété...). Vous déduirez ensuite votre apport personnel. Ces simulations vous permettront d’identifier des annonces immobilières cohérentes avec votre enveloppe budgétaire.
Les principaux frais au moment de l'achat d'un logement
Ce que l'on paye une seule fois, à l'acquisition
Le prix du bien
- Frais de notaire (2 à 3 % dans le neuf et 7 à 8 % dans l’ancien)
- Frais d’agence Fixes ou en % du prix d’achat
- Frais d’installation
- Coûts travaux
- Frais de déménagement
Questionnez l'ancien propriétaire !
Taxe d’assainissement, ordures ménagères, taxe foncière…: le vendeur du bien immobilier pourra vous renseigner sur ces montants. Même s’ils devront être adaptés à votre situation et à vos revenus, les factures payées les années précédentes vous donneront une idée du budget à prévoir.
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Calculer votre taux d'endettement
Le taux d’endettement exprime en pourcentage la différence entre vos rentrées et vos sorties d'argent. Il vous permet de connaître le montant maximum que vous pourrez emprunter.
Pour calculer le taux d’endettement, listez vos sources de revenus (salaires, pensions…) puis vos charges : crédits en cours (crédit auto, consommation…). Divisez, ensuite, vos charges par vos revenus et vous obtiendrez votre taux d'endettement. Le remboursement des mensualités de votre futur prêt doit idéalement représenter un tiers de vos revenus. Le taux d’endettement maximum est actuellement limité à 35%.
35 %
taux d'endettement
C'est le taux maximum actuellement autorisé par les banques.
En 2023, le taux d'effort des emprunteurs de crédit immobilier reste à 35 % maximum, assurance emprunteur incluse ; et la durée de remboursement est de 25 ans, avec deux ans de différé maximal. Les banques ont tout de même la possibilité de déroger à ces critères.
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Combien pouvez-vous emprunter ?
Maintenant que vous avez mis à plat revenus, charges fixes, dépenses mensuelles et calculé votre taux d’endettement, vous avez toutes les cartes en main pour estimer le montant de votre prêt.
La capacité d’emprunt est le montant maximum que vous pouvez emprunter selon vos revenus et vos charges. Pour la calculer, il faut soustraire vos charges fixes de vos revenus mais ce n’est pas si simple ! Votre capacité d’emprunt sera déterminée en fonction de plusieurs critères : taux d’endettement, apport personnel, type de prêt (taux fixe ou variable), montant des mensualités, durée d’emprunt ainsi que de votre âge et de votre état de santé. En attendant d’obtenir un montant très précis de la part de votre banquier ou de votre courtier, vous pouvez faire un premier calcul pour avoir une idée de votre budget et mieux cibler les annonces immobilières.
Identifiez des biens jusqu’à 20% plus cher !
Une fois les visites effectuées, vous vous rendrez compte que des travaux sont nécessaires ou que certains biens ont été surestimés, vous aurez ainsi l’opportunité de négocier et de faire une offre inférieure au prix demandé par le vendeur en justifiant votre décision (travaux, nuisances, prix du marché…). Ne vous censurez pas dans vos recherches et sélectionnez des biens qui vous plaisent même s’ils dépassent votre budget.
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Apport personnel : est-ce nécessaire ?
L’apport personnel n’est pas obligatoire. Cependant, dans les faits, les banques imposent un apport équivalent à 10% du prix d’achat, ce qui correspond à peu près aux frais de notaire. Par exemple, si le bien affiche une valeur de 200 000 €, vous aurez besoin de 20 000 € d’apport.
Avoir un apport personnel vous permettra de :
- rassurer votre banque,
- sécuriser le vendeur,
- payer les frais de notaire,
- réaliser des travaux.
10 %
d'apport personnel
10 % du prix du bien immobilier, c'est le montant demandé pour un apport personnel.
Quelles sont les sources d’apport personnel ?
Épargne personnelle, salariale, livret, Assurance Vie, PEL …, voici quelques exemples de moyens pour financer votre apport. Si vous bénéficiez d’un Plan d’Épargne Entreprise, vous pouvez demander à votre employeur le déblocage anticipé des fonds pour l’achat de votre résidence principale.
Mobiliser votre épargne : zoom sur les taux
En fonction du montant des taux proposés par les banques, demandez conseil ! Est-il judicieux ou non de mobiliser votre épargne ? Selon le niveau des taux, il peut être préférable d'utiliser son épargne plutôt que d'emprunter.
Parcourir les étapes d'un achat immobilier
Vous avez défini les critères essentiels du bien que vous souhaitez acheter ainsi que votre budget ? L’étape suivante de votre projet consiste à dénicher le bien de vos rêves : où trouver et comment procéder ? Voici des informations et des outils conçus pour vous, futurs propriétaires, pour éviter les mauvaises surprises et gagner du temps.
Questions fréquentes