La vie de couple est aussi une histoire de statut matrimonial. Que vous soyez mariés, pacsés ou en union libre vos droits et vos devoirs ne sont pas les mêmes au regard de la loi. En cas de rupture les conséquences financières et organisationnelles diffèrent. Même si la représentation de la famille n’est plus aussi rigide, le modèle du couple reste dominant en France. Selon l’INSEE, 60 % des adultes français sont en couple. Les séparations font parties du décor social comme tout autre aléa de la vie. Outre la dimension affective, la désunion revêt aussi des aspects organisationnels et financiers. Le statut matrimonial joue un rôle essentiel.
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Comment sécuriser votre prêt immobilier ?
Karl D.
6 min
MAJ avril 2021
Pour acheter votre logement vous avez peut-être contracté un prêt immobilier qui vous engage sur plusieurs années. Que se passerait-il si un aléa vous obligeait à interrompre ou stopper le remboursement ? Avez-vous prévu une protection ? Voici quelques conseils pour sécuriser votre prêt.
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Achat d'un bien
La plupart des personnes ont recours au prêt pour acheter leur bien immobilier. Cette démarche, réalisée auprès d’une banque, est un engagement sur plusieurs années. Lors de la signature du contrat, l’organisme prêteur remet un échéancier à son client, qui détaille, ligne par ligne, les sommes à verser chaque mois.
Si vous avez acquis votre maison ou votre appartement de cette façon, peut-être avez-vous ressenti ce petit vertige devant une perspective à si long terme ? Des questions légitimes ont pu surgir : que se passerait-il si un aléa de la vie vous empêchait de rembourser une ou plusieurs échéances ? Est-ce que votre famille et vous-même seriez obligés de quitter les lieux ? Pour garder l’esprit tranquille, il est nécessaire de bien sécuriser votre prêt immobilier1.
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La banque vous demande une assurance
« Seul celui qui ose risquer est vraiment libre », annonce le poète Paulo Coelho. La vie est ainsi faite qu’il y a une part d’incertitude dans chaque projet qui fait avancer. Nombreux sont les aléas susceptibles de vous empêcher de payer ce que vous aviez planifié chaque mois. Des événements imprévus de toute nature peuvent surgir. Plus les sommes sont importantes, plus les durées s’allongent et plus l’organisme prêteur prend des risques. Ainsi, les banques vous demandent de vous assurer pour être sûres que le jour où vous devez faire face à un événement, un tiers pourra prendre le relais pour poursuivre le remboursement.
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L’assurance emprunteur vous protège
Assurance emprunteur, assurance de prêt immobilier, assurance de crédit immobilier… Ces termes sont des synonymes. Ils désignent un contrat qui vous lie à une société d’assurance. En échange d’une somme versée régulièrement, c’est cette dernière qui prendrait le relais des versements de vos échéances en cas de besoin. L’assurance emprunteur est aussi une sécurité pour vous qui empruntez de l’argent. Elle vous protège vous et votre famille si vous ne pouvez plus payer vos échéances et vous permet de rester dans le logement.
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Les risques couverts par l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur couvre le remboursement total ou partiel de votre emprunt immobilier.
Les contrats ne sont pas tous identiques bien sûr. Les risques les plus communément couverts sont ceux qui vous empêchent ponctuellement ou définitivement de continuer à rembourser.
- Toutes les assurances couvrent le remboursement du prêt immobilier en cas de décès de l’un des emprunteurs.
Les autres cas de prise en charge des échéances par les assurances :
- vous êtes victime d’un accident ou vous subissez une maladie qui vous empêchent de travailler ponctuellement. En termes technique, vous bénéficiez d’une Interruption Totale Temporaire de Travail (ITT),
- vous subissez un aléa qui vous empêchera définitivement d’exercer une activité professionnelle. Vous devez recevoir une aide pour assumer les tâches de la vie quotidienne. Vous êtes dans la situation d’une Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA),
- vous subissez un accident qui provoque une invalidité constatée par un médecin. A partir d’un certain seuil de handicap, elle est considérée comme Invalidité Permanente Totale (IPT),
- si l’invalidité dont vous souffrez vous empêche d’exercer un certain nombre d’activités prévues au contrat, vous êtes dans une situation d’Invalidité Permanente Partielle (IPP) et l’assurance prend une partie de vos échéances de prêt en charge.
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Qu’est-ce que la quotité d’une assurance emprunteur ?
La quotité, c’est le pourcentage du prêt couvert par l’assurance. Si vous empruntez seul, la quotité demandée par le prêteur sera de 100 %. En cas de décès, l’assurance remboursera l’intégralité de l’emprunt et vos héritiers n’auront plus rien à payer. Si vous empruntez à deux, en couple par exemple, les co-emprunteurs peuvent moduler leur couverture assurantielle :
- chacun peut être assuré à 100 %. Dans ce cas, si l’un décède, l’ensemble du prêt est remboursé,
- les quotités peuvent être différentes, il faut cependant que l’addition couvre 100 % de l’emprunt a minima. L’un peut choisir d’être assuré à 50 % un autre à 100 % : le décès du premier entrainera le remboursement de la moitié du prêt. Si c’est le second qui disparait, l’emprunt sera soldé.
Pour bien choisir sa quotité d’assurance il faut se référer aux ressources des co-emprunteurs. Celui dont les revenus sont le plus élevés prend généralement une quotité supérieure.
Côté MAIF
L’assurance emprunteur représente une part non négligeable du coût total d’un prêt immobilier. C’est pourquoi il est important de bien la choisir. Des conseillers spécialisés en assurance de prêt vous accompagnent dans vos démarches : conseil, formalités d’adhésion, de résiliation….
1Comment obtenir un contrat d'assurance emprunteur pour un crédit immobilier ? | Service-public.fr (Novembre 2020)
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