La prévoyance : pour qui et pourquoi ?

Chacun d’entre nous peut être victime d’un accident, tomber gravement malade ou décéder prématurément. Des incidents qui auront inévitablement des conséquences pour nos proches. 

Il n’y a pas d’âge, ni d’état de santé particulier à respecter pour souscrire un contrat de prévoyance. On peut être jeune, en pleine forme, et malheureusement avoir un accident. Toutefois, ce type de couverture est particulièrement utile dès lors que l’on souhaite protéger ses proches. 

Si votre conjoint perçoit un salaire inférieur au vôtre, il est indispensable de vous assurer contre le risque d’incapacité (arrêt de travail), d’invalidité et de décès. La baisse ou la perte de vos revenus professionnels va être encore plus dommageable pour le couple. Le phénomène sera d’autant plus conséquent si votre conjoint ne travaille pas et ne touche donc pas de revenu.

Les parents qui élèvent seuls leurs enfants ont une responsabilité financière vis-à-vis d’eux encore plus importante que des parents en couple ou en garde alternée. Comme ils sont les seuls à assumer leur charge, ils peuvent encore moins se permettre une chute temporaire voire définitive de leur revenu. 

S’occuper d’un proche atteint d’une maladie grave, souffrant d’un handicap ou d’une perte d’autonomie implique généralement de prendre en charge tout ou partie de ses dépenses (loyers, courses alimentaires, vêtements, frais de santé...). Une chute de revenu de l’aidant a forcément un impact sur l’enfant ou la personne aidée. 

Plus on vieillit et plus les risques de maladie et de perte d’autonomie augmentent. La garantie des accidents de la vie courante permet d’amortir les impacts financiers et organisationnels (aide à domicile, aménagement du logement…) d’un accident domestique, notamment des chutes qui peuvent avoir de lourdes conséquences à un âge avancé.  Avec l’assurance obsèques, le senior peut financer, de son vivant, ses futures funérailles.

Un accident de la vie courante, un arrêt de travail, une invalidité ou un décès peut engendrer des dépenses financières importantes et une désorganisation du foyer. Les contrats de prévoyance servent à compenser ces conséquences.

Chute, brûlure, intoxication, morsure, asphyxie... font partie des accidents de la vie courante. Ces événements peuvent survenir à la maison, à l’école, lors de la pratique d’un sport, d’un loisir ou en vacances. Ils sont fréquents et peuvent déboucher sur un long arrêt de travail, des dépenses de soins non prises en charge, des séjours en établissement de rééducation…

Les régimes obligatoires de protection sociale versent des indemnités journalières (IJ) en cas d’arrêt de travail à la suite d’un accident ou d’une maladie. Le montant des IJ dépend du niveau de rémunération et du statut professionnel de la personne arrêtée (salarié, fonctionnaire, indépendant...). Plafonnée, cette indemnisation ne permet pas de maintenir son niveau de vie.

Lorsque l’on devient invalide, un aménagement de son logement est nécessaire. On a aussi besoin d’une aide à domicile et d’une auxiliaire de vie pour l’accomplissement des actes quotidiens (se lever, se déplacer, se laver, s’habiller, se nourrir). Les salariés, fonctionnaires et travailleurs indépendants ont droit à une pension d’invalidité. Cette prestation représente, selon la catégorie d’invalidité, entre 30 % et 50 % de la dernière rémunération dans la limite d’un plafond situé entre 1 000 et 3 000 € par mois.

Le conjoint marié et le partenaire de Pacs désigné comme héritier par testament sont exonérés de droits de succession.

En plus des frais d’obsèques et notariés, le conjoint survivant doit continuer à payer le loyer, les factures (eau, électricité, gaz...) et les impôts. Si le défunt n’était pas assuré à hauteur de 100% par une assurance emprunteur, il devra honorer une partie des mensualités de remboursement du crédit immobilier. Si le couple a des enfants, il devra assumer le coût de leur éducation. Par exemple, le coût des études se situe entre 850 € et 1 332 € par mois, selon la ville³.