Quels sont les frais d’une assurance vie ?

Ce que l’on appelle frais d’entrée comprend plusieurs types de frais :

• Les frais de dossier : à la souscription de l’assurance vie, la compagnie d’assurance peut prélever jusqu’à une quarantaine d’euros de frais d’adhésion sur le premier versement.
• Les frais sur versements : quand on effectue un versement sur son assurance vie, une somme est prélevée avant que l’argent soit placé sur les fonds que vous avez choisis. Comptez en moyenne 3,24 % de la somme versée (source : dossier de l'épargne guide assurance vie 2020)

Les frais d’arbitrage entrent en jeu lorsque vous décidez de modifier la répartition de votre épargne entre les différents fonds sur lesquels elle est placée. Exemple : transfert de sommes du fonds euros vers des unités de compte

Selon les compagnies d’assurance, le montant des frais d’arbitrage varie :

• ce peut être un taux, compris entre 0 et 1 % des sommes arbitrées (source : lesechos.fr) ;
• sinon cela peut être un forfait annuel (par exemple de 25 €) : c’est une des options à privilégier si vous arbitrez des sommes élevées ;
• selon les compagnies d’assurance, vous pouvez avoir entre 1 et 3 arbitrages gratuits par an, et certains contrats, peuvent ne pas facturer de frais d’arbitrage du tout.

Le calcul des frais de votre assurance vie dépend de nombreux facteurs :

• Spécificités de votre contrat d’assurance.
• Négociations éventuelles auprès de votre assureur.
• Type de fonds sur lequel vous avez placé votre argent, etc.

Pour se faire une idée de ce que vous coûtera votre assurance vie en frais :

• Il faut principalement se baser sur le taux de frais de gestion proposé par les différentes compagnies d’assurance que vous envisagez, puisque c’est le seul type de frais inévitable sur votre contrat.
• Posez-vous la question de la durée pendant laquelle vous souhaitez placer votre argent.

Les frais de gestion d'une assurance vie correspondent à la rémunération de l’assureur sur son travail de gestion de vos placements. Leur taux dépend de la complexité de vos placements :

• sur le capital investi sur des fonds euros : comptez entre 0,35% et 1%* de frais de gestion (source : lerevenu.com) ;
• sur le capital investi sur des unités de compte : comptez entre 0,6% et 1,2% de frais de gestion, car les fonds multisupports sont plus délicats à gérer (source : lerevenu.com).

Hormis les frais d’entrée, de gestion et d’arbitrage, il existe un certain nombre d’autres frais sur l’assurance vie :

• Les frais de garantie optionnelle : vous pouvez être amenés à choisir, pour optimiser la gestion de votre épargne dans le cadre de votre contrat d'assurance vie, des options permettant par exemple de bénéficier d'une gestion pilotée, de sécuriser vos plus-values, ou encore de transmettre à vos bénéficiaires un capital minimum. Ces options très utiles sont bien souvent payantes et s'ajoutent aux frais précédents.
• Les frais de sortie anticipée : certains assureurs peuvent appliquer des pénalités quand l’assuré sort les fonds du contrat avant son terme. Elles sont limitées à 5 % maximum et sont illégales quand le contrat est ouvert depuis plus de 10 ans.