Une assurance de prêt vous protège vous et votre famille : si vous ne pouviez plus verser vos mensualités à la banque prêteuse, cette assurance prendrait le relais.. Ses caractéristiques, son rôle, ses garanties : on vous dit tout sur l’assurance emprunteur.
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Pourquoi souscrire une assurance de prêt ?
Lucie.P
5 min
MAJ octobre 2022
L’assurance de prêt ou assurance emprunteur permet de se protéger si l’on n’est plus en mesure de rembourser les mensualités d’un crédit immobilier. En cas d’incapacité de travail, d’invalidité ou de décès par exemple. Quelles garanties sont proposées et quel contrat choisir ?
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Assurance emprunteur : qu’est-ce que c’est ?
L’assurance de prêt est essentielle et exigée par la banque dans la plupart des cas, pour se couvrir en cas d’impossibilité de remboursement d’un emprunt contracté. Elle protège également l’organisme prêteur, à qui l’assureur versera le montant dont vous êtes redevable.
Il existe 2 types d’assurance emprunteur :
- L’assurance groupe : c’est une offre collective proposée par l’établissement prêteur, avec un tarif unique. Ce type de contrat mutualise les risques de tous les emprunteurs. Les formalités d’adhésion sont simples car il s’agit d’une offre standard.
- L’assurance individuelle ou délégation d’assurance : c’est une assurance de crédit proposée par un établissement extérieur à l’emprunt. Son offre s’adapte à la situation personnelle de l’emprunteur. Les assurances individuelles ont l’avantage d’avoir un tarif généralement plus compétitif que celles de groupe.
Attention
Si l’on opte pour une délégation d’assurance de son crédit, il est nécessaire de proposer à sa banque un contrat qui présente des garanties au moins équivalentes à celui proposé au préalable.
Bon à savoir
Vous avez besoin d’assurer un prêt et avez connu ou connaissez un grave ennui de santé ? La convention AERAS doit vous faciliter l’accès à une assurance emprunteur.
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Quelles garanties sont prévues par l’assurance emprunteur ?
Une assurance de prêt comprend les garanties suivantes :
- Garantie décès : elle protège la famille de l’emprunteur s’il venait à disparaître. Le capital restant dû serait alors pris en charge par l’assureur. Cette garantie est obligatoire.
- Garantie invalidité / incapacité de travail : elle permet de vous protéger si vous deveniez inapte à l’exercice de votre profession, temporairement ou de façon permanente, voire si vous perdiez intégralement votre autonomie. Selon les contrats, l’assureur pourrait alors s’acquitter en partie ou totalement des mensualités de votre emprunt.
- Garantie PTIA : elle permet de vous protéger en cas d’invalidité qui vous rend, après consolidation de votre état de santé, incapable en permanence de se livrer à l’exercice d’une quelconque activité procurant gain ou profit, et qui nécessite du fait de votre état, le recours à une tierce personne pour les actes de la vie quotidienne ou lorsque la personne est salariée, donne lieu au bénéfice d’une pension de troisième catégorie par la Sécurité sociale.
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Assurance de prêt : ce qui a changé
- La loi autorise la délégation d’assurance depuis 2010. Elle a évolué au cours du temps pour finalement autoriser le changement d’assurance emprunteur tout au long de la durée du prêt. Une mesure bénéfique pour l’emprunteur qui peut renégocier son prêt et changer l'assurance. Depuis la loi Lagarde (2010), il est possible de souscrire un contrat d’assurance de crédit de votre choix. En prenant le temps de comparer les offres des différentes compagnies d’assurance, vous pouvez donc trouver un contrat qui vous correspond.
- La loi Hamon (2014) vous permettait de changer d’assurance emprunteur au cours de la première année de remboursement de l’emprunt, tant que les garanties restaient équivalentes à celles de votre contrat d’assurance actuel.
- L’amendement Bourquin (2018) autorisait le changement d’assurance emprunteur au-delà de la première année, à chaque date anniversaire.
- La loi Lemoine (2022) autorise de changer de contrat d’assurance à n’importe quel moment, néanmoins, il faudra respecter une équivalence de garanties entre le contrat choisi et celui que vous désirez résilier.
Bon à savoir
Pour un prêt immobilier, que ce soit auprès des organismes prêteurs ou des assurances que vous démarchez, vous recevez obligatoirement une fiche standardisée d’informations (FSI). Vous y trouverez toutes les informations nécessaires pour comparer l’étendue des garanties et le coût de l’assurance emprunteur.
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Vous être libre de changer d'assurance à tout moment, comparez et faites des économies. Des conseillers spécialisés vous accompagnent dans vos démarches de changement d'assurance emprunteur.
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Le tarif de l’assurance de prêt immobilier dépend de différents paramètres : le profil de l’emprunteur, les garanties choisies, etc. Il est calculé de façon personnalisée par les assureurs grâce au taux de l’assurance. Le coût de l’assurance emprunteur peut représenter le tiers du coût total du crédit d’un achat immobilier : une bonne raison de choisir son assurance de prêt avec soin pour bénéficier du meilleur prix. Comment ? En comparant les offres à partir du TAEA, le taux annuel effectif d’assurance. Explications.